Bảo hiểm nhân thọ – không phải “ai cũng cần”

Bảo hiểm nhân thọ thường được nhắc đến như một công cụ tài chính giúp bảo vệ thu nhập, tích lũy và phòng ngừa rủi ro. Tuy nhiên, không phải ai cũng nên vội vàng tham gia. Thực tế, có nhiều trường hợp bảo hiểm nhân thọ không thực sự phù hợp, hoặc có thể gây gánh nặng tài chính, thậm chí tạo ra hiểu lầm và thất vọng nếu không hiểu rõ sản phẩm.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ phân tích một cách trung thực, thực tế và khách quan những lý do tại sao một số người không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, hoặc nên cân nhắc kỹ trước khi ký hợp đồng.

1. Không có thu nhập ổn định, tài chính bấp bênh

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn (10 – 20 năm hoặc hơn), đòi hỏi người tham gia phải đóng phí đều đặn mỗi năm, mỗi quý hoặc mỗi tháng. Nếu bạn đang trong tình trạng thu nhập không ổn định, công việc bấp bênh hoặc nợ nần, thì việc tham gia bảo hiểm có thể tạo thêm áp lực tài chính và dẫn đến việc bỏ dở hợp đồng giữa chừng, gây mất tiền.

📌 Ví dụ: Một người lao động tự do thu nhập thấp, không đều, nếu cố gắng tham gia bảo hiểm phí 12 triệu/năm trong 20 năm có thể bị đứt gánh giữa chừng – khi đó quyền lợi bảo vệ không được đảm bảo, giá trị tích lũy cũng thấp, thậm chí mất trắng phí đã đóng.

2. Không hiểu rõ sản phẩm, kỳ vọng sai lệch

Nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ với suy nghĩ “có lời”, “đầu tư sinh lợi”, “về hưu có lãi cao”. Trong khi bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ rủi ro, không phải công cụ đầu tư sinh lời cao.

Nếu bạn mong chờ lợi nhuận như ngân hàng hoặc chứng khoán, bạn sẽ thất vọng. Việc hiểu sai bản chất dễ dẫn đến quyết định sai, rồi cho rằng “bị lừa”, dù sản phẩm vốn đúng như hợp đồng.

📌 Ví dụ: Một người tham gia gói bảo hiểm 20 năm, kỳ vọng nhận lại 200% số tiền đã đóng sau khi đáo hạn. Tuy nhiên, bảng minh họa chỉ ghi rõ mức hoàn lại khoảng 120% (tùy điều kiện thị trường). Khi đáo hạn, người đó cảm thấy hụt hẫng và cho rằng công ty bảo hiểm “gian lận”.

3. Có nhiều khoản đầu tư khác linh hoạt và phù hợp hơn

Nếu bạn là người có kiến thức tài chính, tự tin trong việc quản lý tài sản, có thể bạn sẽ thấy những hình thức đầu tư khác hấp dẫn hơn: gửi tiết kiệm, trái phiếu, bất động sản, chứng khoán… Các công cụ này thường linh hoạt hơn, không ràng buộc thời gian quá lâu, và lợi suất có thể cao hơn bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ không phải kênh tối ưu nếu mục tiêu của bạn là lợi nhuận ngắn hạn hoặc tính thanh khoản cao.

4. Bạn đã có bảo vệ tài chính đủ mạnh từ nơi khác

Nếu bạn đã có bảo hiểm sức khỏe tốt, tài khoản tiết kiệm lớn, hoặc được công ty chi trả viện phí – thì bảo hiểm nhân thọ đôi khi không còn cần thiết (hoặc chỉ nên mua với mức rất thấp).

Ví dụ: Các công chức, viên chức có bảo hiểm y tế toàn phần, lương hưu ổn định, không có người phụ thuộc – sẽ không cần gói bảo hiểm nhân thọ cao cấp.

5. Có tuổi cao, sức khỏe yếu – chi phí cao, quyền lợi thấp

Nếu bạn đã lớn tuổi (trên 60) hoặc có bệnh nền, thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ khó được duyệt hợp đồng, hoặc phí rất cao nhưng quyền lợi lại thấp. Khi đó, nên cân nhắc dùng tiền cho các giải pháp khác phù hợp hơn như bảo hiểm sức khỏe hoặc gửi tiết kiệm.

Đúng người – đúng lúc – đúng nhu cầu

Bảo hiểm nhân thọ không phải là lừa đảo, cũng không phải dành cho tất cả mọi người. Giá trị của bảo hiểm chỉ phát huy hiệu quả khi bạn hiểu rõ mục tiêu của mình là gì: bảo vệ, tiết kiệm, hay đầu tư?

Đừng mua bảo hiểm vì người khác nói tốt.

Hãy mua khi bạn thấy mình thật sự cần!