Phí bảo hiểm nhân thọ khác nhau theo độ tuổi là điều hoàn toàn bình thường và có cơ sở rõ ràng từ góc độ tài chính, y tế và thống kê. Dưới đây là bài phân tích chi tiết và giải thích mạch lạc giúp bạn hiểu rõ lý do vì sao càng lớn tuổi thì phí bảo hiểm càng cao.

1. Tuổi càng cao – rủi ro tử vong càng lớn

Đây là nguyên tắc cơ bản nhất trong ngành bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn càng lớn tuổi, xác suất tử vong hoặc mắc bệnh nghiêm trọng càng cao. Vì thế, công ty bảo hiểm phải thu mức phí cao hơn để bù lại rủi ro đó.

📌 Ví dụ:

• • Một người 25 tuổi mua hợp đồng bảo hiểm 1 tỷ đồng, có thể đóng khoảng 10 triệu/năm.

  • Nhưng người 45 tuổi mua cùng gói, cùng quyền lợi, có thể phải đóng 18–20 triệu/năm.

=> Vì người 45 tuổi có nguy cơ tử vong, bệnh lý nền, tai biến cao hơn người 25 tuổi rất nhiều.

2. Thời gian đóng phí ngắn hơn

Khi bạn tham gia bảo hiểm ở tuổi trẻ (ví dụ 25–30), bạn có thể có đến 30–40 năm để đóng phí. Ngược lại, nếu bạn tham gia ở tuổi 50, thời gian đóng chỉ còn khoảng 10–20 năm. Như vậy, công ty bảo hiểm cần thu phí cao hơn mỗi năm để đủ tài chính chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

📌 Hãy tưởng tượng bạn muốn tích lũy 500 triệu đồng trước tuổi 65:

• • Nếu bắt đầu từ tuổi 30: bạn có 35 năm để góp – mỗi năm chỉ cần đóng khoảng 14 triệu.

  • Nếu bắt đầu từ tuổi 50: bạn chỉ có 15 năm – mỗi năm phải đóng gần 34 triệu.

=> Càng tham gia muộn thì phí càng cao vì thời gian ngắn lại.

3. Tình trạng sức khỏe thường xấu hơn khi lớn tuổi

Người lớn tuổi có nguy cơ mắc các bệnh nền cao hơn như: tiểu đường, cao huyết áp, tim mạch, gan nhiễm mỡ… Điều này khiến công ty bảo hiểm phải định phí rủi ro cao hơn, thậm chí có thể từ chối bảo hiểm nếu bệnh quá nặng.

📌 Ví dụ:

• • Người 30 tuổi chưa có bệnh nền => Đóng phí chuẩn.

  • Người 50 tuổi bị tiểu đường và huyết áp => Phí tăng thêm 25–50% và bị loại trừ bệnh.

4. Phí bảo hiểm tăng dần theo từng nhóm tuổi

Các công ty bảo hiểm chia độ tuổi thành nhóm định phí – ví dụ: 18–25, 26–30, 31–35, 36–40, 41–45, v.v… Cứ mỗi khi bạn bước sang một nhóm tuổi mới, mức phí sẽ nhảy lên một bậc tương ứng với rủi ro gia tăng.

📌 Điều này giải thích vì sao:

• • Người 29 tuổi và người 30 tuổi có thể đóng phí chênh lệch đáng kể.

  • Cùng một hợp đồng, nếu ký năm nay (29 tuổi) sẽ rẻ hơn rất nhiều so với để sang năm (30 tuổi).

5. Lý do tài chính và chiến lược dài hạn

Khi tham gia bảo hiểm sớm, bạn có thể tận dụng nhiều lợi thế như:

• • Đóng phí thấp hơn và đều đặn.

  • Tích lũy dài hạn tốt hơn (lãi suất kép).

  • Có thời gian dài để tối ưu dòng tiền.

Ngược lại, nếu bạn tham gia muộn, công ty bảo hiểm phải rút ngắn thời gian thu phí và xử lý rủi ro trong thời gian ngắn hơn – dẫn đến phí cao và khả năng từ chối cao hơn.

Càng sớm – càng có lợi

Việc phí bảo hiểm tăng theo tuổi là hoàn toàn hợp lý, phản ánh đúng rủi ro thực tế. Vì vậy, tham gia càng sớm, phí càng thấp, quyền lợi càng lớn và kế hoạch tài chính càng ổn định.

👉 Lời khuyên:

• • Nếu bạn đang cân nhắc, đừng trì hoãn – vì mỗi năm trôi qua, bạn vừa già đi, vừa có thể phát sinh bệnh, và phí bảo hiểm sẽ tăng.

  • Đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ không chỉ là để bảo vệ – mà còn là chiến lược tài chính dài hạn thông minh.