Bảo hiểm – đầu tư hay bảo vệ?

Trong những năm gần đây, nhiều người tiếp cận bảo hiểm nhân thọ với kỳ vọng “làm giàu từ hợp đồng bảo hiểm”. Họ bị cuốn vào những lời hứa như “lãi suất cao”, “hoàn tiền lớn”, “đầu tư sinh lời”… và xem bảo hiểm như một công cụ tài chính để đầu tư sinh lợi nhuận. Nhưng đây chính là sai lầm lớn nhất về bản chất của bảo hiểm.

Bảo hiểm không được thiết kế để đầu tư tối ưu, mà là để bảo vệ trước rủi ro. Nếu bạn đang tìm kiếm lợi nhuận, bảo hiểm không phải là công cụ phù hợp.

1. Mục tiêu chính của bảo hiểm là quản trị rủi ro – không phải sinh lời

Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tài chính bảo vệ con người trước những rủi ro không lường trước như tử vong, bệnh hiểm nghèo, thương tật… Khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền lớn giúp gia đình người được bảo hiểm vượt qua khó khăn.

📌 Ví dụ: Một người cha 35 tuổi, tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí 20 triệu/năm, số tiền bảo vệ 1 tỷ đồng. Sau 3 năm, anh không may qua đời vì tai nạn. Dù chỉ mới đóng 60 triệu, gia đình được nhận 1 tỷ đồng. Đây chính là lợi ích lớn nhất mà không kênh đầu tư nào có thể làm được.

✅ Điểm mấu chốt: Bảo hiểm là mua sự an tâm, không phải mua một khoản đầu tư để sinh lời nhanh chóng.

2. Chi phí bảo hiểm cao – vì có yếu tố bảo vệ rủi ro

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn không chỉ đóng tiền để đầu tư. Một phần lớn trong đó sẽ được trích ra để chi trả cho phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí phân phối… Do đó, không phải toàn bộ số tiền bạn đóng đều sinh lời.

📌 Ví dụ: Nếu bạn đóng 30 triệu/năm, chỉ khoảng 15–20 triệu (tuỳ gói) mới được đưa vào quỹ đầu tư hoặc tích lũy. Phần còn lại là chi phí vận hành, bảo vệ. Nếu bạn so sánh với việc gửi tiết kiệm hoặc mua cổ phiếu, tỷ suất sinh lời của bảo hiểm sẽ thấp hơn.

3. Lợi nhuận không cam kết – không phù hợp với nhà đầu tư kỳ vọng cao

Các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (unit-linked) có thể mang yếu tố đầu tư, nhưng mức sinh lời không được cam kết. Lợi nhuận phụ thuộc vào thị trường, vào đơn vị quản lý đầu tư và tình hình kinh tế. Vì vậy, rủi ro là có thật, và không ai đảm bảo bạn sẽ được “lãi” như mong đợi.

📌 Ví dụ: Có khách hàng tham gia bảo hiểm đầu tư, được tư vấn “có thể lãi 8–10%/năm”. Tuy nhiên, do thị trường biến động, sau 5 năm, giá trị tài khoản chỉ tăng nhẹ 2–3%, thậm chí có giai đoạn giảm. Người này thất vọng vì mong đợi đầu tư, nhưng lại nhận được kết quả “bảo hiểm thuần”.

4. Hủy hợp đồng giữa chừng thường gây thiệt hại lớn

Nếu bạn kỳ vọng “đầu tư sinh lời ngắn hạn” và muốn rút tiền sau 3–5 năm, thì bảo hiểm hoàn toàn không phải lựa chọn phù hợp. Các hợp đồng bảo hiểm thường có thời gian hoàn vốn dài (10–20 năm), và nếu bạn hủy sớm, tiền hoàn lại thường rất thấp (do khấu trừ chi phí ban đầu).

📌 Ví dụ: Bạn đóng 100 triệu trong 3 năm, nhưng khi hủy hợp đồng ở năm thứ 4, giá trị hoàn lại chỉ khoảng 30 triệu – chưa kể mất quyền lợi bảo vệ.

✅ Kết luận: Đầu tư mà không linh hoạt rút tiền, không chắc chắn sinh lời, thì không thể xem là một kênh đầu tư hấp dẫn.

5. Vậy ai nên tham gia bảo hiểm, và với mục tiêu gì?

Bạn nên tham gia bảo hiểm nếu:

• • Muốn bảo vệ thu nhập cho gia đình trong trường hợp rủi ro xảy ra

  • Muốn đảm bảo tài chính cho con cái học hành, dù bản thân không còn

  • Muốn an tâm khi về già với kế hoạch tài chính dài hạn

Nếu bạn đã có khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư, có thể cân nhắc kênh khác như: chứng khoán, bất động sản, quỹ mở… thay vì dồn kỳ vọng vào bảo hiểm.

Bảo hiểm – đừng xem là “cây ATM có lời”

Bảo hiểm là nền tảng bảo vệ tài chính. Nó giúp bạn chống lại những điều tồi tệ nhất trong cuộc sống, chứ không phải công cụ để bạn “lướt sóng kiếm lời”.

✅ Hãy tham gia bảo hiểm vì mục tiêu bảo vệ, và nếu bạn có dư tiền muốn đầu tư – hãy tìm đến những kênh đầu tư thực sự.

✅ Bảo hiểm không sai, chỉ sai khi bạn không hiểu đúng vai trò của nó.