Trong thế giới bảo hiểm, có hai khái niệm thường gây bối rối cho khách hàng: bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Mặc dù cả hai đều là sản phẩm bảo hiểm có yếu tố đầu tư, nhưng chúng hoạt động theo những nguyên tắc hoàn toàn khác nhau. Việc hiểu rõ sự khác biệt này không chỉ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt mà còn là chìa khóa để tư vấn hiệu quả cho khách hàng.

Bài blog này sẽ phân tích chi tiết sự khác biệt giữa bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị, giúp bạn làm chủ kiến thức và làm chủ tương lai tài chính của mình.

1. Bảo hiểm liên kết chung: Sự an toàn và lợi nhuận ổn định

Nếu bạn coi việc đầu tư là một “cuộc chơi”, thì bảo hiểm liên kết chung là “quân cờ” của sự ổn định.

Đặc điểm:

• • Lợi nhuận ổn định: Lãi suất đầu tư của bảo hiểm liên kết chung thường được công ty bảo hiểm cam kết ở một mức tối thiểu. Lãi suất này có thể thay đổi tùy thuộc vào hiệu quả đầu tư của công ty, nhưng sẽ không thấp hơn mức cam kết. Điều này giúp bạn có một khoản lợi nhuận ổn định và an toàn.

  • Phí linh hoạt: Bạn có thể tạm dừng đóng phí hoặc tăng, giảm mức phí bảo hiểm tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của mình. Điều này giúp bạn có một sự linh hoạt lớn trong việc quản lý tài chính.

  • Phí rủi ro cố định: Phí rủi ro trong bảo hiểm liên kết chung thường cố định và không thay đổi theo tuổi của bạn.

Phù hợp với ai: Bảo hiểm liên kết chung phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro thấp, muốn có một khoản lợi nhuận ổn định và an toàn, và cần một sự linh hoạt lớn trong việc quản lý tài chính.

Ví dụ: “Bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung với mức phí 10 triệu đồng mỗi năm. Công ty bảo hiểm cam kết một lãi suất tối thiểu là 3%. Nếu công ty đầu tư hiệu quả hơn, bạn có thể nhận được một lãi suất cao hơn, ví dụ như 5% hoặc 6%. Tuy nhiên, lãi suất sẽ không bao giờ thấp hơn 3%.”

2. Bảo hiểm liên kết đơn vị: Tiềm năng tăng trưởng và rủi ro

Nếu bảo hiểm liên kết chung là “quân cờ” của sự ổn định, thì bảo hiểm liên kết đơn vị là “quân cờ” của sự tăng trưởng.

Đặc điểm:

• • Lợi nhuận tiềm năng cao: Lợi nhuận của bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư của các quỹ. Bạn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn nhiều so với bảo hiểm liên kết chung, nhưng cũng có thể bị thua lỗ lớn.

  • Phí rủi ro thay đổi: Phí rủi ro trong bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ thay đổi theo tuổi của bạn. Khi bạn già đi, phí rủi ro sẽ tăng lên.

  • Tính thanh khoản cao: Bạn có thể rút tiền từ giá trị tài khoản của mình bất cứ lúc nào, nhưng có thể phải chịu một khoản phí.

Phù hợp với ai: Bảo hiểm liên kết đơn vị phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro cao, muốn kiếm được lợi nhuận cao và có thể chấp nhận rủi ro thua lỗ.

Ví dụ: “Bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị với mức phí 10 triệu đồng mỗi năm. Tiền của bạn sẽ được đầu tư vào các quỹ do bạn lựa chọn, ví dụ như quỹ cổ phiếu. Nếu quỹ hoạt động hiệu quả, giá trị tài khoản của bạn sẽ tăng lên nhanh chóng. Ngược lại, nếu quỹ hoạt động kém hiệu quả, giá trị tài khoản của bạn có thể giảm.”

3. Bảng tóm tắt so sánh

4. Tác động của thị trường lên giá trị tài khoản

Đây là một trong những điểm khác biệt lớn nhất giữa hai loại sản phẩm.

Bảo hiểm liên kết chung: Giá trị tài khoản của bạn sẽ không bị ảnh hưởng trực tiếp bởi biến động của thị trường. Công ty bảo hiểm sẽ quản lý một quỹ chung và cam kết một lãi suất tối thiểu. Lợi nhuận của bạn sẽ phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư của công ty.

Bảo hiểm liên kết đơn vị: Giá trị tài khoản của bạn sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi biến động của thị trường. Giá trị của tài khoản sẽ phụ thuộc vào giá trị của các đơn vị quỹ mà bạn đã mua. Khi thị trường tăng, giá trị tài khoản của bạn sẽ tăng. Ngược lại, khi thị trường giảm, giá trị tài khoản của bạn sẽ giảm.

Hệ quả: Việc hiểu rõ tác động này giúp bạn không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn xây dựng một mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng và lòng trung thành.

5. Khả năng tùy chỉnh

Hai sản phẩm này có khả năng tùy chỉnh khác nhau.

Bảo hiểm liên kết chung: Khả năng tùy chỉnh của sản phẩm này thường hạn chế hơn. Bạn chỉ có thể thay đổi mức phí bảo hiểm hoặc tạm dừng đóng phí.

Bảo hiểm liên kết đơn vị: Khả năng tùy chỉnh của sản phẩm này lớn hơn nhiều. Bạn có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau, chuyển đổi giữa các quỹ và rút tiền từ giá trị tài khoản.

Hệ quả: Việc hiểu rõ khả năng tùy chỉnh giúp bạn không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn xây dựng một mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng và lòng trung thành.

6. Vai trò của tư vấn viên: Chuyên gia hay Người hướng dẫn?

Vai trò của tư vấn viên trong hai loại sản phẩm này cũng khác nhau.

Bảo hiểm liên kết chung: Với sản phẩm này, bạn sẽ đóng vai trò là một chuyên gia. Bạn sẽ phải giải thích rõ ràng các lợi ích, rủi ro, phí và chi phí của sản phẩm.

Bảo hiểm liên kết đơn vị: Với sản phẩm này, bạn sẽ đóng vai trò là một người hướng dẫn. Bạn sẽ phải giúp khách hàng lựa chọn các quỹ đầu tư phù hợp, theo dõi hiệu suất của các quỹ và đưa ra các quyết định sáng suốt hơn.

Hệ quả: Việc hiểu rõ vai trò của mình giúp bạn không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn xây dựng một mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng và lòng trung thành.

Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị

Bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều là những công cụ mạnh mẽ để bảo vệ và tích lũy tài sản. Tuy nhiên, chúng có những đặc điểm và rủi ro khác nhau. Việc hiểu rõ sự khác biệt giữa chúng sẽ giúp bạn đưa ra các quyết định sáng suốt và xây dựng một kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu của mình.