Tâm lý “đóng nhiều mới tốt” – liệu có đúng?

Khi mới tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, nhiều người nghĩ rằng cách tốt nhất để được bảo vệ tối đa là chọn mức phí thật cao hoặc cố gắng “rót” thật nhiều tiền vào ngay từ đầu. Tuy nhiên, đây lại là một trong những sai lầm phổ biến và nghiêm trọng nhất mà người tham gia bảo hiểm thường mắc phải. Việc đóng phí cao vượt quá khả năng tài chính không chỉ không tăng quyền lợi đáng kể, mà còn gây áp lực, thậm chí khiến hợp đồng bị mất hiệu lực giữa chừng.

1. Sai lầm xuất phát từ tâm lý muốn “bảo vệ trọn đời, thật nhanh”

Không ít người nghĩ: “Tôi đóng 50 triệu/năm thì quyền lợi chắc chắn tốt hơn người đóng 10 triệu/năm”. Họ được tư vấn rằng càng đóng nhiều thì càng lời, càng bảo vệ được nhiều thứ. Nhưng thực tế, bảo hiểm không giống đầu tư tài chính mà phải được thiết kế dựa trên:

• • Nhu cầu thực tế

  • Khả năng tài chính

  • Giai đoạn cuộc sống

  • Các yếu tố khác: Giới tính, tuổi tác, công việc,…

📌 Ví dụ: Một người trẻ thu nhập 12 triệu/tháng nhưng chọn đóng 36 triệu/năm (tức 3 triệu/tháng) cho hợp đồng bảo hiểm vì nghe rằng “phí càng cao, quyền lợi càng lớn”. Sau 2 năm, chi phí sinh hoạt tăng, người này không còn đủ khả năng duy trì hợp đồng và phải hủy ngang, mất trắng phần lớn số tiền đã đóng.

2. Khả năng duy trì ổn định quan trọng hơn số tiền đóng ban đầu

Một nguyên tắc cốt lõi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là: đóng ít nhưng đều đặn và bền vững, còn hơn là “cố quá” rồi bỏ dở. Bảo hiểm là kế hoạch dài hạn – thường kéo dài 10 năm, 15 năm, thậm chí đến hết đời. Nếu bạn không duy trì được đều đặn, toàn bộ kế hoạch bảo vệ sẽ đổ vỡ.

📌 Ví dụ: Một khách hàng tham gia bảo hiểm ở mức 15 triệu/năm trong suốt 20 năm có thể tích luỹ được quyền lợi gấp nhiều lần so với người đóng 50 triệu nhưng chỉ duy trì được 2 năm.

3. Đóng nhiều tiền không đồng nghĩa với bảo vệ toàn diện

Mỗi hợp đồng bảo hiểm gồm nhiều quyền lợi khác nhau: tử vong, tai nạn, bệnh hiểm nghèo, nằm viện, hỗ trợ thu nhập… Việc đóng nhiều tiền không đảm bảo rằng bạn được bảo vệ tốt hơn nếu không hiểu rõ từng quyền lợi mình nhận được. Ngược lại, thiết kế thông minh với mức phí phù hợp mới mang lại hiệu quả bảo vệ thực sự.

📌 Ví dụ: Một hợp đồng chỉ tập trung vào quyền lợi tử vong với phí cao, nhưng lại thiếu quyền lợi bệnh hiểm nghèo hay nằm viện – thì khi cần hỗ trợ viện phí, người tham gia lại không được chi trả.

4. Đóng phí dựa trên tỷ lệ phù hợp với thu nhập

Lời khuyên từ các chuyên gia tài chính là: phí bảo hiểm nên chiếm 10% – 15% thu nhập hằng năm. Đây là mức bạn có thể duy trì trong dài hạn mà không ảnh hưởng đến sinh hoạt. Ngoài ra, nên xây dựng hợp đồng linh hoạt – có thể điều chỉnh quyền lợi hoặc đóng phí theo giai đoạn kinh tế.

📌 Ví dụ: Nếu bạn đang ở độ tuổi 30, thu nhập 20 triệu/tháng, mức phí nên ở khoảng 2 – 3 triệu/tháng (tức 24 – 36 triệu/năm). Khi thu nhập tăng sau vài năm, bạn có thể nâng mức đóng hoặc bổ sung quyền lợi nâng cao.

Bảo hiểm là đường dài, đừng “chạy nước rút”

Bảo hiểm nhân thọ không phải là cuộc đua xem ai đóng nhiều hơn, mà là hành trình giữ được sự bảo vệ lâu dài. Thay vì chọn gói bảo hiểm “đắt nhất, quyền lợi hoành tráng nhất”, hãy bắt đầu từ gói phù hợp nhất với khả năng chi trả của bạn hôm nay, để bạn còn có thể đồng hành cùng hợp đồng trong nhiều năm tới.

Đừng để sự hấp dẫn từ con số lớn che mờ mục tiêu bảo vệ thực sự của bạn. Bắt đầu nhỏ, hiểu đúng, và duy trì đều đặn – đó mới là cách tham gia bảo hiểm thông minh và hiệu quả.