Trong cuộc sống bận rộn, việc quên hạn đóng phí bảo hiểm không phải là hiếm gặp. Tuy nhiên, nhiều người không ý thức được rằng việc chậm trễ hoặc quên hoàn toàn việc đóng phí có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu lực hợp đồng, và thậm chí khiến bạn mất đi toàn bộ quyền lợi bảo hiểm.

Vậy, khi quên đóng phí, bạn có mất hợp đồng không? Câu trả lời còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như loại hợp đồng, thời gian quên đóng, điều khoản hợp đồng và sự hỗ trợ từ công ty bảo hiểm.

1. Giai đoạn 1 – Hợp đồng bước vào thời gian gia hạn

Thông thường, các công ty bảo hiểm cho bạn một khoảng “thời gian gia hạn” (grace period), thông thường là 60 ngày tính từ ngày đến hạn đóng phí. Trong thời gian này:

• • Hợp đồng vẫn còn hiệu lực đầy đủ như bình thường.

  • Nếu có rủi ro xảy ra (ví dụ: tử vong, tai nạn…), bạn vẫn được chi trả quyền lợi, với điều kiện bạn hoàn tất việc đóng phí trong thời gian gia hạn.

📌 Ví dụ: Anh X đến hạn đóng phí vào ngày 1/6 nhưng quên đóng. Trong vòng 30 ngày sau đó (đến 1/7), anh vẫn còn trong thời gian gia hạn. Ngày 20/6 anh không may gặp tai nạn nghiêm trọng – công ty bảo hiểm vẫn chi trả quyền lợi, miễn là anh đóng đủ phí ngay sau đó.

2. Giai đoạn 2 – Hết thời gian gia hạn – hợp đồng có thể mất hiệu lực

Nếu sau thời gian gia hạn, bạn vẫn chưa đóng phí:

• • Hợp đồng chuyển sang trạng thái mất hiệu lực (lapsed).

  • Mọi quyền lợi bảo hiểm tạm dừng: Nếu rủi ro xảy ra trong thời gian này, công ty bảo hiểm không có trách nhiệm chi trả.

  • Tuy nhiên, hợp đồng chưa bị huỷ hoàn toàn – bạn vẫn có cơ hội khôi phục hợp đồng nếu thực hiện đúng quy định.

3. Giai đoạn 3 – Khôi phục hợp đồng – được, nhưng không dễ

Trong nhiều hợp đồng nhân thọ, bạn có quyền yêu cầu khôi phục hợp đồng trong một thời gian giới hạn (thường là 2 năm kể từ ngày mất hiệu lực), với các điều kiện sau:

• • Phải nộp đầy đủ số phí còn nợ, kèm theo lãi (nếu có).

  • Phải chứng minh lại tình trạng sức khỏe – và đây là rào cản lớn nếu bạn đang mắc bệnh.

  • Có thể bị công ty từ chối khôi phục nếu không đạt điều kiện.

📌 Ví dụ: Chị X quên đóng phí 4 tháng, hợp đồng mất hiệu lực. Khi muốn khôi phục, chị cần đi khám sức khỏe lại. Kết quả không đạt yêu cầu do chị mắc bệnh tiểu đường, công ty từ chối khôi phục – toàn bộ quyền lợi bảo hiểm coi như mất.

4. Trường hợp đặc biệt: Hợp đồng có giá trị hoàn lại

Với các hợp đồng đã có thời gian tích lũy dài (thường sau 2 – 3 năm), nếu bạn quên đóng phí:

• • Công ty có thể tự động sử dụng giá trị hoàn lại để đóng phí thay bạn, duy trì hiệu lực hợp đồng trong một thời gian.

  • Tuy nhiên, điều này làm giảm giá trị tài khoản tích lũy của bạn, nên cần theo dõi thường xuyên để không bị “âm quỹ”.

📌 Ví dụ: Anh X có hợp đồng bảo hiểm 5 năm, đã tích lũy được 20 triệu. Khi anh quên đóng phí năm thứ 6, công ty trích 10 triệu từ giá trị tài khoản để tự động duy trì hợp đồng thêm một năm.

🛡️ LỜI KHUYÊN: Làm sao tránh quên đóng phí?

✅ Thiết lập nhắc lịch trên điện thoại hoặc ứng dụng ngân hàng.

✅ Đăng ký trích nợ tự động qua tài khoản ngân hàng – hình thức an toàn và tiện lợi.

✅ Nhờ người thân nhắc hoặc đóng phí giúp, nếu bạn bận rộn hoặc hay quên.

✅ Chọn hình thức đóng phí 1 lần/năm thay vì đóng phí tháng, để giảm số lần phải nhớ.

Quên đóng phí – mất hay không là do bạn

Việc quên đóng phí bảo hiểm không khiến hợp đồng mất hiệu lực ngay lập tức, nhưng nếu bạn không hành động kịp thời, hậu quả có thể rất lớn. Bạn có thể mất quyền lợi bảo vệ, mất khả năng khôi phục hợp đồng, hoặc phải đóng thêm nhiều chi phí để sửa sai.

Bảo hiểm là để an tâm, không phải để bạn lo lắng mỗi kỳ đóng phí. Hãy chủ động lên kế hoạch thanh toán, hiểu rõ hợp đồng mình đã ký, và duy trì hợp đồng đều đặn để bảo vệ chính mình và gia đình một cách trọn vẹn.