Trong bảo hiểm nhân thọ, rủi ro không chỉ đơn thuần là “có bệnh” hay “không có bệnh”. Các công ty bảo hiểm sử dụng một hệ thống phức tạp để phân loại bệnh lý theo mức độ rủi ro, từ đó đưa ra quyết định thẩm định hợp lý.

Việc hiểu cách các bệnh được phân loại sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về quy trình bảo hiểm, cũng như chủ động hơn trong việc bảo vệ sức khỏe của bản thân và gia đình.

1. Nguyên tắc phân loại bệnh theo rủi ro

Các công ty bảo hiểm thường dựa trên:

• • Tỷ lệ tử vong / biến chứng trong thống kê y tế.

  • Khả năng điều trị và kiểm soát bệnh.

  • Tốc độ tiến triển và nguy cơ tái phát.

  • Ảnh hưởng đến tuổi thọ dự kiến.

Dựa trên nguyên tắc xác suất và thống kê, các bệnh lý thường được phân loại thành ba nhóm chính, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định thẩm định hợp đồng bảo hiểm.

2. Nhóm Rủi ro thấp (có thể chấp nhận phí chuẩn)

✅ Đặc điểm: Nhóm này bao gồm những người có sức khỏe tốt, không mắc các bệnh lý nghiêm trọng, hoặc có tiền sử bệnh lý ở mức độ nhẹ, đã được điều trị khỏi hoàn toàn và không để lại di chứng. Những người này có nguy cơ tử vong hoặc mắc bệnh hiểm nghèo tương đương với dân số khỏe mạnh chung.

➡️ Quyết định thẩm định: Hợp đồng bảo hiểm sẽ được chấp thuận với mức phí chuẩn, không có điều khoản loại trừ hay tăng phí.

📌 Ví dụ minh họa:

• • Một khách hàng đã phẫu thuật cắt ruột thừa từ 5 năm trước và hoàn toàn không có biến chứng.

  • Một người từng bị gãy tay do tai nạn nhưng đã hồi phục hoàn toàn, chức năng vận động bình thường.

  • Một khách hàng có huyết áp cao nhưng được kiểm soát tốt bằng thuốc trong một thời gian dài.

3. Nhóm Rủi ro trung bình

✅ Đặc điểm: Nhóm này bao gồm những người có tiền sử mắc các bệnh mãn tính hoặc bệnh lý có nguy cơ tái phát, nhưng không quá nghiêm trọng. Mặc dù nguy cơ tử vong hoặc mắc bệnh hiểm nghèo cao hơn so với dân số khỏe mạnh, nhưng vẫn có thể được bảo hiểm.

➡️ Quyết định thẩm định: Hợp đồng vẫn được chấp thuận, nhưng sẽ có điều khoản đặc biệt: tăng phí bảo hiểm và/hoặc loại trừ quyền lợi liên quan đến bệnh lý đó.

📌 Ví dụ minh họa:

• • Một khách hàng mắc bệnh tiểu đường type 2, nhưng đã được kiểm soát tốt bằng thuốc. Phí bảo hiểm có thể bị tăng nhẹ để bù đắp rủi ro.

  • Một người từng bị viêm gan B nhưng virus không hoạt động. Hợp đồng có thể được chấp thuận nhưng sẽ loại trừ các quyền lợi liên quan đến bệnh lý gan.

  • Một người có chỉ số BMI vượt quá tiêu chuẩn (béo phì), công ty có thể chấp thuận nhưng tăng phí.

4. Nhóm Rủi ro Cao

✅ Đặc điểm: Nhóm này bao gồm những người có tiền sử mắc các bệnh lý nghiêm trọng, mãn tính, có nguy cơ tử vong cao hoặc khả năng tái phát bệnh rất lớn.

➡️ Quyết định thẩm định: Hợp đồng bảo hiểm sẽ bị từ chối hoặc trì hoãn cho đến khi tình trạng sức khỏe được cải thiện hoặc bệnh được kiểm soát ổn định trong một thời gian dài.

📌 Ví dụ minh họa:

• • Một khách hàng đã được chẩn đoán mắc bệnh ung thư giai đoạn cuối.

  • Một người đang trong quá trình điều trị suy thận mãn tính bằng phương pháp chạy thận nhân tạo.

  • Một người có tiền sử đột quỵ và để lại di chứng nặng nề.

“Sức khỏe” không phải là một con số

Việc phân loại rủi ro không phải là một “hình phạt”, mà là cách công ty bảo hiểm đảm bảo sự công bằng cho tất cả khách hàng. Nó giúp những người có sức khỏe tốt không phải gánh phí bảo hiểm cho những người có rủi ro cao hơn.

Là một người tham gia bảo hiểm, việc kê khai trung thực về tình trạng sức khỏe sẽ giúp bạn có được một hợp đồng hợp lệ, rõ ràng, tránh được những tranh chấp không đáng có sau này.

Hãy coi việc thẩm định là một quá trình để bạn và công ty bảo hiểm cùng nhau tìm ra giải pháp bảo vệ tài chính tốt nhất cho bạn.

Với tư vấn viên, hiểu rõ nguyên tắc này sẽ:

✅ Tư vấn đúng kỳ vọng cho khách hàng.

✅ Chuẩn bị hồ sơ y tế đầy đủ để tăng cơ hội được duyệt.

✅ Hướng dẫn cải thiện sức khỏe nhằm giảm rủi ro khi tái thẩm định.