Khi nhắc đến bảo hiểm, điều đầu tiên chúng ta nghĩ đến thường là phí bảo hiểm. Nhiều người xem đây là một khoản chi phí, là gánh nặng tài chính hàng tháng hoặc hàng năm. Nhưng thực tế, phí bảo hiểm không chỉ là một con số. Nó là khoản tiền bạn đóng góp vào một “quỹ chung” để được bảo vệ và đảm bảo an toàn tài chính trước những rủi ro bất ngờ. Hiểu rõ về phí bảo hiểm sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định đúng đắn, chọn được sản phẩm phù hợp và tận dụng tối đa quyền lợi của mình. Vậy phí bảo hiểm được tính toán như thế nào, và có những yếu tố nào ảnh hưởng đến nó? Hãy cùng nhau tìm hiểu.

1. Phí bảo hiểm là gì?

Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm, phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Về cơ bản, phí bảo hiểm bạn đóng được chia thành ba phần chính:

📌 Phí thuần (Pure Premium): Đây là phần chính, được tính toán dựa trên xác suất rủi ro của người được bảo hiểm. Phần này sẽ được dùng để chi trả cho các sự kiện bảo hiểm.

📌️ Phụ phí (Loading): Phần này dùng để chi trả cho các chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm, bao gồm chi phí bán hàng, quản lý, hoa hồng cho đại lý và lợi nhuận của công ty.

📌 Dự phòng (Reserve): Là khoản tiền được trích lập để đề phòng những biến động lớn hoặc các rủi ro bất ngờ không lường trước.

2. Các yếu tố quyết định mức phí bảo hiểm của bạn

Mức phí bảo hiểm không giống nhau cho mọi người. Nó được cá nhân hóa dựa trên nhiều yếu tố, phản ánh mức độ rủi ro riêng của từng cá nhân hoặc tài sản.

📍 Đối với bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ

🔹️ Tuổi tác và Giới tính: Đây là hai yếu tố cơ bản nhất. Trong bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, người càng trẻ, mức phí càng thấp vì xác suất gặp rủi ro sức khỏe thấp hơn. Giới tính cũng là yếu tố quan trọng, ví dụ phụ nữ thường có tuổi thọ cao hơn nam giới, nên phí bảo hiểm nhân thọ có thể thấp hơn.

🔹️ Tình trạng sức khỏe và Lịch sử bệnh án: Nếu bạn có sức khỏe tốt, không có bệnh lý nền, mức phí sẽ thấp hơn. Ngược lại, nếu bạn từng mắc các bệnh nghiêm trọng, công ty bảo hiểm có thể tăng phí hoặc áp dụng các điều khoản loại trừ.

📌 Ví dụ: Anh X 25 tuổi, khỏe mạnh, không hút thuốc. Mức phí bảo hiểm sức khỏe của anh sẽ thấp hơn đáng kể so với anh Z 45 tuổi, có tiền sử bệnh cao huyết áp.

🔹️ Nghề nghiệp: Mức độ rủi ro nghề nghiệp cũng ảnh hưởng trực tiếp đến phí bảo hiểm. Các nghề có tính chất nguy hiểm cao (ví dụ: công nhân xây dựng, thợ mỏ) sẽ có mức phí cao hơn so với các nghề nghiệp văn phòng.

🔹 Lối sống và thói quen: Hút thuốc lá, sử dụng chất kích thích, hoặc các thói quen mạo hiểm (như đua xe) đều làm tăng rủi ro và do đó, phí bảo hiểm sẽ cao hơn.

📌 Ví dụ: Khi mua bảo hiểm nhân thọ, người hút thuốc thường phải đóng phí cao hơn so với người không hút thuốc.

📍 Đối với bảo hiểm tài sản

🔹 Giá trị tài sản được bảo hiểm (trong bảo hiểm phi nhân thọ): Đối với bảo hiểm xe ô tô hoặc nhà ở, giá trị của tài sản càng cao, mức phí bảo hiểm cũng sẽ cao tương ứng.

🔹 Độ tuổi tài sản: Xe cũ, nhà xuống cấp thường phí cao hoặc bị giới hạn bồi thường.

🔹 Khu vực sử dụng: Xe chạy ở khu vực có nhiều rủi ro thì có phí cao hơn xe ở vùng nông thôn.

3. Các loại hình phí bảo hiểm phổ biến

🔹 Phí định kỳ: Mức phí không đổi trong suốt thời gian đóng phí. Đây là hình thức phổ biến nhất trong các sản phẩm bảo hiểm truyền thống.

🔹 Phí thay đổi: Mức phí có thể thay đổi tùy thuộc vào hiệu quả đầu tư hoặc độ tuổi của người tham gia, thường gặp trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.

🔹 Phí đóng một lần: Khách hàng đóng toàn bộ phí bảo hiểm cho cả thời gian hợp đồng chỉ trong một lần duy nhất.

4. Cách tiết kiệm phí bảo hiểm

✅️ Chọn gói phù hợp nhu cầu và đặc biệt là, không mua quá nhiều quyền lợi thừa

✅️ Tăng thời hạn đóng phí, ví dụ như đóng 5 năm/lần thay vì hàng năm để được giảm phí

✅️ So sánh nhiều công ty vì mỗi nơi có cách tính phí khác nhau

✅️ Giảm rủi ro cá nhân: chăm sóc sức khoẻ bản thân cẩn thận, không hút thuốc, lái xe an toàn để được giảm phí

Phí bảo hiểm – Một khoản đầu tư thông minh

Hiểu rõ cách tính phí bảo hiểm giúp bạn lựa chọn sản phẩm tối ưu, tiết kiệm chi phí mà vẫn đảm bảo quyền lợi. Đừng chỉ chọn bảo hiểm rẻ nhất, mà hãy cân nhắc giữa chi phí và giá trị bảo vệ. Nếu có thắc mắc, hãy nhờ tư vấn viên giải thích rõ trước khi ký hợp đồng.

Phí bảo hiểm không phải là một khoản chi phí “mất đi”, mà là một khoản đầu tư thông minh cho sự an toàn của bạn và gia đình. Việc hiểu rõ cách thức tính toán và các yếu tố ảnh hưởng đến phí sẽ giúp bạn trở thành một người tiêu dùng thông thái. Hãy tìm hiểu kỹ lưỡng, so sánh các gói sản phẩm và chọn lựa một hợp đồng bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu của bản thân. Bởi lẽ, mỗi đồng phí bạn đóng ngày hôm nay là một viên gạch vững chắc xây nên bức tường bảo vệ tài chính cho tương lai.