Khi “đổi ý” sau khi đã mua bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng tài chính dài hạn, có thể kéo dài từ 10 đến 25 năm. Tuy nhiên, không ít người sau khi tham gia lại cảm thấy không phù hợp, không còn khả năng tài chính, hoặc cảm thấy bị tư vấn sai – và từ đó nghĩ đến việc huỷ hợp đồng bảo hiểm.

Nhưng huỷ hợp đồng không đơn giản như “nghỉ chơi”, và bạn có thể chịu thiệt hại tài chính đáng kể nếu không hiểu rõ các điều khoản. Bài viết này sẽ phân tích cụ thể: Khi huỷ hợp đồng bảo hiểm, điều gì sẽ xảy ra, và bạn cần lưu ý những gì?

1. Có được huỷ hợp đồng bảo hiểm không?

Câu trả lời là: Có. Bạn hoàn toàn có quyền huỷ hợp đồng bảo hiểm bất cứ lúc nào, theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022. Tuy nhiên, hậu quả tài chính sẽ khác nhau tùy vào thời điểm bạn huỷ:

📌 Trong thời gian cân nhắc (21 ngày đầu): Được huỷ hợp đồng và hoàn lại 100% phí đã đóng, trừ đi chi phí khám sức khỏe (nếu có).

📌 Sau thời gian cân nhắc: Việc huỷ sẽ chịu khấu trừ và chỉ nhận được giá trị hoàn lại, có thể rất thấp hoặc gần như bằng 0 trong vài năm đầu.

2. Giá trị hoàn lại là gì? Vì sao “huỷ là mất”?

Giá trị hoàn lại là số tiền bạn sẽ nhận được nếu huỷ hợp đồng trước thời hạn. Mỗi hợp đồng bảo hiểm đều có bảng minh hoạ mô tả rõ giá trị này theo từng năm.

👉 Thông thường, trong 2–3 năm đầu tiên, giá trị hoàn lại = 0 hoặc rất thấp vì:

• • Phí bạn đóng chủ yếu dùng để chi trả chi phí ban đầu, hoa hồng đại lý, và chi phí rủi ro.

  • Khoản tiền tích lũy thực sự chỉ bắt đầu sau năm thứ 4 trở đi.

📌 Ví dụ: Bạn đóng 15 triệu/năm. Sau 2 năm huỷ hợp đồng, có thể chỉ nhận lại 1–2 triệu hoặc không gì cả. Còn nếu tiếp tục giữ đến năm thứ 10, có thể nhận lại 100 – 130 triệu tuỳ hợp đồng.

3. Những lý do phổ biến dẫn đến việc huỷ hợp đồng

• • Tài chính không đủ khả năng duy trì

  • Mua bảo hiểm vì bị thuyết phục chứ không thực sự hiểu

  • Không thấy hiệu quả “đầu tư” như kỳ vọng

  • Không còn tin tưởng vào công ty bảo hiểm hoặc tư vấn viên

  • Không muốn cam kết dài hạn

Dù lý do là gì, cũng nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định huỷ, vì bạn đã đầu tư thời gian và tiền bạc vào một hợp đồng dài hạn.

4. Có nên huỷ hợp đồng bảo hiểm không?

✅ Chỉ nên huỷ hợp đồng khi:

• • Bạn đã phân tích rõ thiệt – hơn tài chính

  • Không còn khả năng duy trì về lâu dài

  • Đã có phương án bảo vệ thay thế (ví dụ bảo hiểm khác tốt hơn, rẻ hơn)

❌ Không nên huỷ khi:

• • Chỉ vì chưa hiểu rõ hợp đồng

  • Kỳ vọng sai về “lợi nhuận” nên thấy hụt hẫng

  • Bị người khác tác động, nghi ngờ không có căn cứ

⭐ Giải pháp thay thế huỷ: Nếu bạn gặp khó khăn tạm thời, có thể cân nhắc các phương án khác như:

• • Tạm dừng đóng phí (nếu hợp đồng cho phép)

  • Giảm mức phí hoặc quyền lợi

  • Chuyển sang hình thức đóng phí định kỳ khác

Huỷ hợp đồng – quyết định tài chính cần tỉnh táo

Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn – và việc huỷ hợp đồng có thể gây thiệt hại tài chính lớn nếu quyết định vội vàng. Trước khi ký hợp đồng, bạn nên đọc kỹ, hiểu rõ sản phẩm, và cân nhắc liệu mình có đủ năng lực tài chính duy trì dài hạn hay không.

Nếu bạn đang cân nhắc huỷ hợp đồng, hãy hỏi rõ công ty bảo hiểm về số tiền sẽ nhận lại, điều kiện rút sớm, và các lựa chọn thay thế. Càng hiểu rõ, bạn càng kiểm soát được tài chính của mình tốt hơn.