Trong những năm gần đây, bancassurance – mô hình phân phối bảo hiểm qua ngân hàng – đã trở thành xu hướng phổ biến tại Việt Nam. Mô hình này giúp khách hàng tiếp cận bảo hiểm dễ dàng hơn, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do thiếu minh bạch trong tư vấn, ép buộc ký hợp đồng mà khách hàng không hiểu rõ.

Bài viết dưới đây sẽ phân tích các chiêu trò bán bảo hiểm qua ngân hàng mà bạn cần đặc biệt cảnh giác.

1. “Gửi tiết kiệm ưu đãi” nhưng thực chất là hợp đồng bảo hiểm

Một trong những chiêu trò thường gặp là nhân viên ngân hàng chào mời khách “gửi tiết kiệm sinh lời cao” hoặc “đầu tư sinh lợi an toàn”, nhưng trên thực tế, đó là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài 10–20 năm.

🧾 Ví dụ: Chị X đến ngân hàng gửi tiết kiệm 200 triệu đồng. Nhân viên giới thiệu gói “tiết kiệm ưu đãi” kèm bảo vệ tài chính. Sau 2 năm, chị mới phát hiện số tiền đó đang nằm trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, không thể rút ra giữa chừng nếu không chịu mất gần hết giá trị.

🔍 Phân tích: Việc đánh đồng sản phẩm bảo hiểm với tiết kiệm khiến nhiều người hiểu nhầm bản chất hợp đồng, dẫn đến quyết định tài chính sai lầm.

2. Ép buộc mua bảo hiểm để được vay vốn hoặc mở sổ tiết kiệm

Một số ngân hàng gắn điều kiện vay tiền hoặc mở tài khoản với việc phải mua bảo hiểm. Đây là hành vi trái luật, nhưng vẫn xảy ra thường xuyên.

🧾 Ví dụ: Anh X cần vay 500 triệu để kinh doanh. Nhân viên ngân hàng yêu cầu anh phải “mua thêm một gói bảo hiểm 5 năm” mới được giải ngân khoản vay. Vì đang cần tiền gấp, anh đành ký mà không đọc kỹ.

🔍 Phân tích: Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và quy định của Ngân hàng Nhà nước, hành vi ép buộc như vậy là vi phạm nguyên tắc tự nguyện trong giao kết bảo hiểm, làm tổn hại quyền lợi khách hàng.

3. Không giải thích rõ quyền lợi – nghĩa vụ – điều khoản loại trừ

Nhiều trường hợp khách hàng không được tư vấn đầy đủ về bảng minh họa quyền lợi, điều kiện chi trả, thời gian cam kết đóng phí, hay các điều khoản loại trừ – những yếu tố then chốt khi ký hợp đồng bảo hiểm.

🧾 Ví dụ: Một khách hàng được giới thiệu sẽ nhận “lãi suất 8%/năm”, nhưng thực tế không hề được đảm bảo. Khi cần rút tiền sau 3 năm, họ mới biết giá trị hoàn lại rất thấp do chưa đủ thời gian tích lũy.

🔍 Phân tích: Bảng minh họa và tài liệu tư vấn không rõ ràng khiến khách hàng tưởng mình sẽ “lời nhiều” mà không biết mình đang mua sản phẩm rủi ro dài hạn, không linh hoạt như tiết kiệm.

4. Nhân viên ngân hàng tư vấn thay cho đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp

Tại nhiều chi nhánh ngân hàng, chính nhân viên quầy là người giới thiệu bảo hiểm – dù họ không có chứng chỉ hành nghề tư vấn bảo hiểm. Điều này dẫn đến việc thiếu chuyên môn, sai lệch thông tin hoặc tư vấn không đúng trọng tâm.

🧾 Ví dụ: Một nhân viên ngân hàng không giải thích kỹ quyền lợi tử vong và điều kiện miễn phí, khiến khách hàng nghĩ rằng chỉ cần đóng 5 năm là sẽ “được bảo vệ trọn đời” – điều không đúng với sản phẩm họ ký.

🔍 Phân tích: Tư vấn bảo hiểm cần có nghiệp vụ rõ ràng, vì sản phẩm có tính pháp lý cao. Nếu nhân viên không đủ năng lực tư vấn mà chỉ “bán cho xong”, khách hàng dễ bị thiệt.

5. Giao hợp đồng mà không hướng dẫn đọc và giữ bản sao

Có trường hợp khách hàng không được phát bản sao hợp đồng hoặc bảng minh họa chi tiết bị giữ lại. Điều này khiến người mua không thể kiểm tra lại nội dung sau khi ký, càng tăng nguy cơ bị lừa dối hoặc hiểu sai.

🧾 Ví dụ: Sau khi ký hợp đồng bảo hiểm tại ngân hàng, anh B. không nhận được bất kỳ giấy tờ nào ngoài biên lai. Sau 2 tháng đóng phí, anh không biết mình đang được bảo vệ trong điều kiện nào, giá trị hợp đồng ra sao.

🔍 Phân tích: Đây là lỗi nghiêm trọng từ phía tổ chức phân phối. Việc không cung cấp đầy đủ giấy tờ làm mất tính minh bạch, vi phạm quy định bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Là người tiêu dùng, bạn có quyền nói KHÔNG

Mua bảo hiểm là một quyết định tài chính quan trọng, không thể thực hiện qua vài lời giới thiệu sơ sài. Nếu được tư vấn tại ngân hàng:

✅ Luôn yêu cầu bảng minh họa rõ ràng

✅ Hỏi kỹ các điều khoản loại trừ và nghĩa vụ đóng phí

✅ Từ chối nếu bị ép buộc hoặc không hiểu rõ sản phẩm

Việc chủ động tìm hiểu và đặt câu hỏi là cách bảo vệ bản thân trước những chiêu trò mập mờ. Đừng ngại nói “Tôi cần thêm thời gian để đọc kỹ hợp đồng” – bởi vì đó là tiền của bạn, tương lai của bạn.