Không phải cứ nhiều quyền lợi là tốt

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, rất nhiều người bị cuốn hút bởi các hợp đồng có “nhiều quyền lợi” hoặc nghe tư vấn viên nói “gói này bảo vệ toàn diện” mà không hiểu rõ quyền lợi nào là cần thiết với bản thân. Thực tế, không phải cứ chọn càng nhiều là càng tốt – mà quan trọng là bạn chọn đúng quyền lợi phù hợp với rủi ro cá nhân và khả năng tài chính.

Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn lựa chọn quyền lợi một cách khôn ngoan, có chiến lược và dễ hiểu.

1. Quyền lợi tử vong – Nền tảng bắt buộc của bảo hiểm nhân thọ

Đây là quyền lợi cơ bản và quan trọng nhất trong mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hiệu lực hợp đồng, người thân sẽ được chi trả một khoản tiền lớn (thường là hàng trăm triệu đến vài tỷ đồng).

📌 Vì sao cần chọn quyền lợi này?

• • Đảm bảo tài chính cho người phụ thuộc (vợ/chồng, con cái) nếu bạn không may mất sớm.

  • Là trụ cột để tránh gánh nặng nợ nần, chi phí hậu sự, học hành cho con.

Ví dụ: Anh X , 35 tuổi, mua bảo hiểm với quyền lợi tử vong 1 tỷ đồng. Không may sau 3 năm anh bị tai nạn giao thông, công ty bảo hiểm chi trả đầy đủ cho gia đình, giúp vợ con anh có tài chính duy trì cuộc sống và không cần bán nhà.

✅ Lời khuyên: Chọn quyền lợi tử vong ở mức 10–15 % thu nhập hàng năm của bạn, để đảm bảo đủ tài chính cho gia đình trong ít nhất vài năm.

2. Quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng (Bệnh hiểm nghèo)

Bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ, suy thận… có thể không gây tử vong ngay, nhưng chi phí điều trị thường rất lớn và kéo dài. Đây là lúc quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trở nên cực kỳ quan trọng.

✅ Một số sản phẩm chi trả theo từng giai đoạn bệnh (giai đoạn sớm – trung bình – nghiêm trọng) hoặc chi trả nhiều lần nếu mắc bệnh khác nhau.

🎯 Tại sao rất quan trọng? Bệnh hiểm nghèo là nguyên nhân hủy hoại tài chính nhanh nhất. Bảo hiểm không thể chữa bệnh, nhưng nó giúp bạn có quyền chọn bệnh viện, bác sĩ, phương pháp điều trị – và đó là điều đáng giá.

📌 Vì sao cần chọn?

• • Hỗ trợ tài chính ngay khi chẩn đoán mắc bệnh, giúp tập trung điều trị.

  • Tránh gánh nặng vay mượn, bán tài sản chữa bệnh.

Ví dụ: Chị X được chẩn đoán ung thư vú giai đoạn 1, công ty bảo hiểm chi trả 300 triệu chỉ sau 7 ngày nộp hồ sơ. Số tiền đó giúp chị có điều kiện điều trị sớm tại bệnh viện quốc tế mà không cần lo nghĩ tài chính.

✅ Lời khuyên: Chọn quyền lợi bệnh hiểm nghèo với mức chi trả từ 300 triệu – 1 tỷ đồng, tuỳ khả năng tài chính và tiền sử gia đình (có người thân từng mắc bệnh hiểm nghèo thì càng nên ưu tiên).

3. Quyền lợi tai nạn – Chi phí thấp nhưng quyền lợi cao

Bảo hiểm tai nạn là một quyền lợi có phí khá thấp nhưng quyền lợi chi trả lại cao nếu rủi ro xảy ra do tai nạn (giao thông, lao động…). Một số công ty bảo hiểm còn nhân 2–3 lần số tiền bảo hiểm nếu tử vong do tai nạn.

Ví dụ: Anh X có quyền lợi tử vong 1 tỷ, nhưng tử vong do tai nạn giao thông nên được chi trả gấp 2, tức 2 tỷ đồng.

📌 Ngoài tử vong, quyền lợi tai nạn còn chi trả cho:

• • Mất khả năng lao động vĩnh viễn

  • Mất các bộ phận cơ thể

  • Điều trị y tế do tai nạn

✅ Lời khuyên: Luôn kèm theo quyền lợi tai nạn, nhất là với người thường xuyên di chuyển, làm nghề rủi ro (xây dựng, tài xế, kỹ sư hiện trường…).

4. Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV)

Đây là quyền lợi chi trả khi bạn bị mất khả năng lao động vĩnh viễn, ví dụ:

• • Mất 2 tay hoặc 2 chân

  • Mù 2 mắt

  • Bị liệt toàn thân do tai nạn

  • Chẩn đoán mất khả năng tự phục vụ cơ bản (ăn, mặc, đi lại…)

📌 Ví dụ: Bạn X 32 tuổi, là trụ cột kinh tế, tham gia bảo hiểm với quyền lợi tử vong và TTTBVV là 1 tỷ đồng. Năm 35 tuổi, bạn gặp tai nạn giao thông nghiêm trọng, bị liệt nửa người, không thể làm việc trở lại. Công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ 1 tỷ đồng để giúp bạn lo viện phí, xe lăn, người chăm sóc, chi phí sinh hoạt.

✅ Một số hợp đồng còn có thêm quyền lợi:

• • Miễn đóng phí phần còn lại sau khi TTTBVV.

  • Tiếp tục duy trì bảo vệ mà không cần đóng thêm phí nữa.

🎯 Khi nào đặc biệt cần?

• • Người đang là trụ cột gia đình.

  • Người làm nghề có nguy cơ cao (xây dựng, tài xế, kỹ thuật…).

5. Miễn đóng phí – Quyền lợi thường bị bỏ qua nhưng cực quan trọng

Quyền lợi miễn đóng phí khi người được bảo hiểm hoặc người đóng phí gặp rủi ro nghiêm trọng (tử vong, tàn tật toàn bộ vĩnh viễn) giúp hợp đồng được duy trì mà không cần tiếp tục đóng phí.

📌 Tại sao quan trọng?

Nếu người đóng phí không may bị tàn tật, không thể lao động nữa thì hợp đồng vẫn được duy trì mà không phải hủy bỏ giữa chừng.

Ví dụ: Bà X đóng phí bảo hiểm cho cháu. Không may bà qua đời, công ty bảo hiểm miễn toàn bộ phí còn lại cho đến hết hợp đồng nhưng quyền lợi cháu vẫn được bảo vệ và nhận đủ tiền đáo hạn.

✅ Lời khuyên: Luôn chọn quyền lợi miễn đóng phí nếu người đóng phí khác với người được bảo hiểm (cha mẹ mua cho con, vợ mua cho chồng…).

6. Hỗ trợ nằm viện & phẫu thuật – Cân nhắc nếu ngân sách cho phép

Đây là quyền lợi giúp chi trả khi bạn phải nằm viện điều trị nội trú hoặc phẫu thuật, giúp giảm bớt gánh nặng viện phí. Tuy nhiên, quyền lợi này thường kèm chi tiết điều kiện (thời gian nằm viện, loại bệnh viện được áp dụng…) và phí thường cao hơn.

✅ Một số sản phẩm còn hỗ trợ:

• • Trợ cấp khi nằm ICU (phòng chăm sóc đặc biệt)

  • Chi phí phẫu thuật theo danh mục

  • Trợ cấp khi điều trị ngoại trú cho bệnh hiểm nghèo

📌 Lưu ý: Nếu bạn đã có bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm sức khoẻ độc lập, có thể cân nhắc không cần mua thêm quyền lợi này trong hợp đồng nhân thọ để tiết kiệm phí.

7. Quyền lợi đáo hạn – Tính tích luỹ hay chỉ bảo vệ?

Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi đáo hạn, tức là sau thời gian hợp đồng (ví dụ 20 năm), nếu không có sự kiện rủi ro nào xảy ra, bạn sẽ được nhận lại một khoản tiền tích lũy, có thể bao gồm:

• • Giá trị tài khoản hợp đồng (gồm lãi)

  • Thưởng duy trì hợp đồng

  • Thưởng trung thành

  • Lãi chia (với hợp đồng truyền thống)

📌 Ví dụ: Bạn tham gia 20 năm, mỗi năm đóng 20 triệu. Nếu không xảy ra rủi ro, đến năm thứ 20 bạn có thể nhận lại khoảng 600–800 triệu (tùy công ty, sản phẩm và lãi suất).

✅ Lưu ý: Không nên tham gia bảo hiểm chỉ vì đáo hạn nhận tiền lời, vì bảo hiểm không thay thế gửi tiết kiệm hay đầu tư. Khoản đáo hạn chỉ nên xem là “lì xì” thêm – không phải lý do chính để mua bảo hiểm.

8. Quyền lợi hỗ trợ thu nhập khi mất khả năng lao động

Một số sản phẩm cao cấp có thêm quyền lợi: nếu bạn bị mất khả năng lao động (do bệnh hoặc tai nạn), công ty sẽ hỗ trợ trả lương hàng tháng trong nhiều năm.

📌 Đây là quyền lợi rất phù hợp với lao động chính trong gia đình, đặc biệt là những người làm nghề tự do, không có lương hưu hay trợ cấp cố định.

9. Yếu tố về linh hoạt hợp đồng:

Ngoài quyền lợi, khi chọn sản phẩm bảo hiểm, bạn cũng nên chú ý đến tính linh hoạt của hợp đồng:

• • Có cho phép rút tiền tạm thời từ giá trị hợp đồng không?

  • Có thể tăng/giảm số tiền bảo hiểm trong quá trình tham gia không?

  • Có thể đóng phí rút ngắn thời gian (ví dụ: đóng trong 10 năm, bảo vệ 20 năm) không?

💡 Gợi ý: Hợp đồng linh hoạt sẽ giúp bạn dễ xoay xở khi thu nhập thay đổi.

10. Dịch vụ đi kèm từ công ty bảo hiểm

✅ Những yếu tố này sẽ giúp bạn dễ sử dụng hợp đồng hơn, đặc biệt khi cần giải quyết quyền lợi trong các tình huống khẩn cấp.

• • App theo dõi hợp đồng, nhắc đóng phí?

  • Tư vấn sức khoẻ miễn phí định kỳ?

  • Hỗ trợ làm hồ sơ yêu cầu quyền lợi nhanh?

  • Trung tâm chăm sóc khách hàng thuận tiện liên hệ?

Quyền lợi phù hợp hơn là quyền lợi “nhiều”

Vậy, ngoài các quyền lợi cơ bản như tử vong, bệnh hiểm nghèo, tai nạn…, bạn cũng nên cân nhắc:

• • Mức đáo hạn có phù hợp kỳ vọng?

  • Có quyền lợi hỗ trợ thu nhập khi tàn tật không?

  • Hợp đồng có linh hoạt nếu thu nhập thay đổi không?

  • Dịch vụ hỗ trợ và chăm sóc khách hàng của công ty có tốt không?

🎯 Nguyên tắc cốt lõi: Mỗi quyền lợi bạn chọn nên gắn với một rủi ro thực tế bạn lo sợ – đừng mua theo cảm tính hay vì được “gói combo hấp dẫn”.

Một hợp đồng bảo hiểm tốt không phải là gói có nhiều quyền lợi nhất, mà là hợp đồng có quyền lợi phù hợp nhất với nhu cầu, độ tuổi, nghề nghiệp và khả năng tài chính của bạn. Vì vậy, hãy luôn xác định rõ nhu cầu và mục đích trước khi tham gia bảo hiểm nhé!