Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro. Công ty bảo hiểm cần đánh giá sức khỏe của bạn để xác định mức độ rủi ro tử vong hoặc bệnh tật nghiêm trọng trong tương lai.

Nếu bạn đã có bệnh từ trước, rủi ro sẽ cao hơn, và công ty bảo hiểm sẽ cân nhắc từ chối, trì hoãn hoặc chấp nhận có điều kiện. Điều này nhằm bảo vệ quỹ bảo hiểm chung, tránh gian lận, và đảm bảo công bằng cho những người tham gia khác.

1. Bảo hiểm nhân thọ không dành cho mọi trường hợp – Vì sao?

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính giúp bảo vệ bạn trước những rủi ro không mong muốn như tử vong, bệnh hiểm nghèo hay thương tật. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện tham gia. Lý do chính là vì bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “chia sẻ rủi ro”. Khi một người có bệnh lý nặng từ trước, xác suất xảy ra rủi ro (ví dụ: tử vong sớm, biến chứng nặng) rất cao, và điều đó khiến công ty bảo hiểm phải từ chối hoặc giới hạn quyền lợi để duy trì sự công bằng cho tất cả các bên.

📌 Ví dụ: Một người đang điều trị ung thư phổi giai đoạn 3 có rủi ro tử vong rất cao trong vòng vài năm. Nếu công ty bảo hiểm đồng ý bán hợp đồng nhân thọ trị giá 2 tỷ, thì quỹ bảo hiểm sẽ gặp rủi ro tài chính nghiêm trọng, làm ảnh hưởng tới quyền lợi của những người tham gia khác.

2. Nhóm bệnh lý khiến bạn dễ bị từ chối khi mua bảo hiểm nhân thọ

🔴 Ung thư (mọi giai đoạn đang điều trị hoặc mới khỏi): Ung thư là nhóm bệnh có nguy cơ tử vong cao nhất. Các công ty bảo hiểm thường từ chối ngay nếu bạn đang điều trị, hoặc mới kết thúc điều trị chưa đủ thời gian (thường là 3–5 năm tùy loại ung thư).

📌 Ví dụ: Một khách hàng nữ từng phẫu thuật ung thư vú năm 2022, nay đã hết hóa trị. Nếu cô ấy nộp hồ sơ mua bảo hiểm vào năm 2025, công ty bảo hiểm có thể hoãn hoặc yêu cầu cung cấp hồ sơ y tế chi tiết, và có thể từ chối nếu chưa đủ thời gian theo quy định.

🔴 Suy thận mãn tính, lọc máu chu kỳ; Bệnh thận giai đoạn cuối thường đi kèm nhiều biến chứng như huyết áp cao, suy tim, đột quỵ. Với người đang lọc thận, khả năng được chấp thuận gần như bằng 0.

📌 Ví dụ: Anh X đang lọc thận 2 lần mỗi tuần. Dù tài chính ổn định, anh cũng không thể mua bảo hiểm nhân thọ vì khả năng sống dài hạn quá thấp.

🔴 Bệnh tim mạch nghiêm trọng: Người có tiền sử nhồi máu cơ tim, phẫu thuật tim, đặt stent, hoặc mắc bệnh van tim, suy tim độ III–IV đều bị từ chối hoặc chỉ được bảo vệ một phần với điều kiện loại trừ quyền lợi liên quan đến tim mạch.

📌 Ví dụ: Một người từng đặt stent động mạch vành năm 2021, dù hiện đang khỏe mạnh, nhưng bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường nếu sau này tử vong vì nhồi máu cơ tim.

🔴 Đái tháo đường (tiểu đường) tuýp 1 hoặc tuýp 2 biến chứng: Người tiểu đường tuýp 2 ổn định có thể được chấp thuận, nhưng nếu đã có biến chứng (thận, mắt, tim), sẽ bị loại trừ quyền lợi liên quan hoặc từ chối hoàn toàn.

🔴 Bệnh gan mãn tính, xơ gan: Xơ gan giai đoạn nặng thường bị từ chối. Viêm gan B hoặc C có thể được xem xét nếu chưa tổn thương chức năng gan.

🔴 HIV/AIDS: Người nhiễm HIV hoặc AIDS không được tham gia bảo hiểm nhân thọ ở hầu hết các công ty tại Việt Nam do rủi ro y tế và tuổi thọ ngắn hơn trung bình dân số.

3. Những bệnh có thể tham gia nhưng bị loại trừ hoặc tăng phí

Không phải bệnh nào cũng khiến bạn bị từ chối hoàn toàn. Có những trường hợp bạn vẫn có thể mua bảo hiểm, nhưng công ty bảo hiểm sẽ:

• • Tăng mức phí bảo hiểm hàng năm

  • Loại trừ quyền lợi liên quan đến bệnh đang mắc

  • Chỉ bảo vệ những rủi ro không liên quan đến bệnh đó

⚠️ Huyết áp cao, mỡ máu cao: Nếu được kiểm soát bằng thuốc và ổn định lâu dài, vẫn có thể tham gia. Tuy nhiên, bảo hiểm có thể từ chối chi trả nếu tử vong do đột quỵ hoặc nhồi máu cơ tim.

📌 Ví dụ: Chị X bị huyết áp cao từ năm 2020, đang dùng thuốc đều đặn. Công ty bảo hiểm đồng ý bán hợp đồng 1 tỷ, nhưng ghi rõ trong điều khoản loại trừ: “Không chi trả quyền lợi tử vong nếu nguyên nhân đến từ bệnh tim mạch.”

⚠️ Viêm gan B (không hoạt động): Nếu chỉ là người mang virus nhưng chức năng gan bình thường, bạn vẫn có cơ hội được tham gia, nhưng phải có hồ sơ xét nghiệm đầy đủ (men gan, siêu âm, HBV-DNA, v.v.).

📌 Ví dụ: Anh X là người mang viêm gan B nhưng men gan bình thường, không có dấu hiệu xơ hóa gan. Bảo hiểm chấp nhận hợp đồng nhưng loại trừ mọi quyền lợi liên quan đến gan.

⚠️ Bệnh tuyến giáp: Nếu bệnh ổn định, bác sĩ bảo hiểm sẽ đánh giá hồ sơ thêm, có thể vẫn được chấp thuận với điều kiện.

⚠️ Béo phì nghiêm trọng: Chỉ số BMI quá cao có thể khiến bạn bị hoãn, yêu cầu kiểm tra sức khỏe thêm, hoặc đóng phí cao hơn.

4. Các tình huống “ngoài bệnh lý” nhưng vẫn bị từ chối

Ngoài lý do bệnh tật, một số khách hàng cũng bị từ chối vì:

• • Tiền sử nhập viện quá nhiều lần không rõ nguyên nhân

  • Có hành vi nguy hiểm (ví dụ: nhảy dù, leo núi, đua xe)

  • Chỉ số sức khỏe bất thường: béo phì nghiêm trọng, suy dinh dưỡng, rối loạn tâm thần…

📌 Ví dụ: Một người cao 1m65 nhưng nặng 110kg sẽ có chỉ số BMI > 40, thuộc nhóm béo phì độ 3 – thường bị từ chối hoặc phải kiểm tra sức khỏe sâu.

5. Bị bệnh rồi thì không còn cách nào tham gia bảo hiểm sao?

Không hẳn. Dưới đây là một số giải pháp thay thế nếu bạn đang có bệnh lý:

✅ Mua các sản phẩm bảo hiểm không cần thẩm định sức khỏe (ví dụ: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm nhân thọ đơn giản). Không cần thẩm định sức khỏe. Vẫn được chi trả nếu tử vong do tai nạn.

✅ Mua sản phẩm đơn giản/giới hạn quyền lợi: Một số gói bảo hiểm chỉ bảo vệ trong 3–5 năm đầu, không cần kê khai chi tiết bệnh lý.

✅ Tham gia thông qua người thân: Bố/mẹ có thể mua hợp đồng và gắn kèm quyền lợi bổ sung cho con.

✅ Mua sản phẩm nhóm của doanh nghiệp (bảo hiểm nhóm theo công ty, hiệp hội) – thường dễ tham gia hơn vì thẩm định đơn giản.

Kê khai trung thực và rõ ràng

Việc kiểm tra và kê khai sức khỏe trung thực khi tham gia bảo hiểm là vô cùng quan trọng. Nếu bạn đang có bệnh lý, hãy:

• • Tham khảo trước điều khoản loại trừ

  • Hỏi kỹ tư vấn viên về quy trình thẩm định

  • Cung cấp hồ sơ y tế rõ ràng và trung thực

Bị từ chối không có nghĩa là bạn “không có quyền” được bảo vệ. Quan trọng là phải kê khai trung thực và tìm sản phẩm phù hợp với tình trạng sức khỏe.

❗ Lưu ý cực kỳ quan trọng: Nếu bạn cố tình che giấu bệnh hoặc kê khai sai để được tham gia, hợp đồng có thể bị hủy hiệu lực và không được chi trả quyền lợi khi rủi ro xảy ra.