Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ thấy phí bảo hiểm có sự khác biệt rõ rệt giữa mỗi người, dù có cùng độ tuổi và nghề nghiệp. Điều này không hề ngẫu nhiên. Mối liên hệ chặt chẽ giữa kiến thức y khoa và định phí bảo hiểm chính là yếu tố then chốt tạo nên sự khác biệt đó.

Nắm vững mối liên kết này không chỉ giúp bạn hiểu rõ hơn về cách các công ty bảo hiểm hoạt động mà còn là chìa khóa để bạn nhận thức được giá trị thực của việc bảo vệ sức khỏe.

1. Yếu tố y khoa quyết định mức độ rủi ro

Định phí bảo hiểm không phải là một con số tùy tiện. Nó được tính toán dựa trên khả năng xảy ra rủi ro. Kiến thức y khoa cung cấp nền tảng khoa học vững chắc để đánh giá những rủi ro đó.

Các công ty bảo hiểm sử dụng kiến thức y khoa để phân loại khách hàng thành các nhóm rủi ro khác nhau. Càng có nhiều rủi ro, phí bảo hiểm càng cao.

✅ Sức khỏe hiện tại: Tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn là yếu tố quan trọng nhất. Các bệnh lý như tiểu đường, cao huyết áp, tim mạch hoặc ung thư đều làm tăng nguy cơ tử vong sớm, do đó, phí bảo hiểm sẽ cao hơn.

📌 Ví dụ minh họa: Một người 40 tuổi có sức khỏe hoàn toàn bình thường sẽ có mức phí bảo hiểm thấp hơn so với một người 40 tuổi khác đã được chẩn đoán mắc bệnh tiểu đường type 2.

✅ Lối sống và thói quen: Các thói quen có hại cho sức khỏe như hút thuốc lá hay sử dụng rượu bia quá mức cũng được xem xét.

📌 Ví dụ minh họa: Một người hút thuốc lá thường xuyên có nguy cơ mắc các bệnh về phổi, tim mạch cao hơn nhiều so với người không hút thuốc. Do đó, phí bảo hiểm của họ sẽ cao hơn đáng kể.

✅ Tiền sử bệnh lý gia đình: Yếu tố di truyền cũng được đưa vào tính toán. Các bệnh có tính di truyền cao như ung thư vú, ung thư đại tràng hoặc bệnh tim mạch trong gia đình sẽ làm tăng rủi ro tiềm ẩn của người được bảo hiểm.

📌 Ví dụ minh họa: Chị X, 35 tuổi, có mẹ và dì đều mắc ung thư vú. Mặc dù chị khỏe mạnh, nhưng công ty bảo hiểm sẽ đánh giá chị có nguy cơ cao hơn và có thể áp dụng tăng phí bảo hiểm hoặc loại trừ quyền lợi liên quan.

2. Quy trình định phí gắn liền với dữ liệu y khoa

Quy trình định phí thường dựa trên:

• • Dữ liệu thống kê tử vong & bệnh tật theo nhóm tuổi, giới tính, nghề nghiệp.

  • Bảng tỷ lệ tử vong chuẩn (mortality table) kết hợp yếu tố điều chỉnh theo hồ sơ y tế.

  • Thông tin khám sức khỏe & khai báo y tế: chiều cao, cân nặng, huyết áp, xét nghiệm máu, tiền sử bệnh.

  • Hệ số phụ phí hoặc giảm phí tùy vào mức rủi ro.

📌 Ví dụ minh họa:

• • Khách A, 35 tuổi, BMI 22, không bệnh nền → phí chuẩn.

  • Khách B, 35 tuổi, BMI 31, hút thuốc, tăng cholesterol → áp dụng phụ phí rủi ro 25–50%.

3. Kiến thức y khoa giúp đưa ra quyết định thẩm định chính xác

Để định phí bảo hiểm công bằng, các công ty bảo hiểm cần có một đội ngũ thẩm định viên chuyên nghiệp, sử dụng kiến thức y khoa để:

✅ Đọc hiểu hồ sơ y tế: Các chỉ số như huyết áp, đường huyết, men gan, cholesterol hay kết quả chụp X-quang đều là những dữ liệu y khoa quan trọng.

✅ Phân tích bệnh lý: Đánh giá mức độ nghiêm trọng của bệnh (nhẹ, trung bình, nặng), khả năng hồi phục và các biến chứng tiềm ẩn.

✅ Đưa ra quyết định cuối cùng: Dựa trên các dữ liệu y khoa, thẩm định viên sẽ quyết định chấp thuận, tăng phí, loại trừ quyền lợi hoặc từ chối bảo hiểm.

4. Mối quan hệ hai chiều: Bảo vệ và chi trả

✅ Định phí bảo hiểm phản ánh rủi ro: Phí bảo hiểm cao hơn không phải là hình phạt, mà là sự phản ánh chính xác hơn về mức độ rủi ro của bạn. Nó đảm bảo rằng công ty bảo hiểm có đủ khả năng tài chính để chi trả quyền lợi khi rủi ro xảy ra.

✅ Đảm bảo tính công bằng: Việc phân loại rủi ro giúp những người có sức khỏe tốt không phải gánh phí bảo hiểm cho những người có rủi ro cao hơn, tạo nên sự công bằng trong hệ thống bảo hiểm.

Chủ động chăm sóc sức khỏe, chủ động tài chính

Định phí bảo hiểm nhân thọ là sự kết hợp giữa khoa học y tế và khoa học tính toán. Kiến thức y khoa giúp xác định ai là nhóm rủi ro cao, ai là nhóm rủi ro thấp, từ đó thiết lập mức phí công bằng và bền vững cho cả khách hàng và công ty bảo hiểm. Mối liên hệ giữa kiến thức y khoa và định phí bảo hiểm không chỉ là một quy trình kỹ thuật. Nó là một lời nhắc nhở rằng sức khỏe chính là tài sản quý giá nhất.

Với tư vấn viên, việc nắm vững mối liên hệ này không chỉ giúp tăng uy tín chuyên môn, mà còn giúp khách hàng cảm thấy minh bạch và tin tưởng hơn vào quyết định tham gia bảo hiểm.

Một hợp đồng bảo hiểm công bằng phải dựa trên hiểu biết khoa học – không phải may rủi!