Cuộc sống luôn vận động và những thay đổi về tài chính là điều không thể tránh khỏi. Có thể là bạn vừa có một công việc mới, kết hôn, chào đón một thành viên mới, hoặc thậm chí là gặp phải những khó khăn bất ngờ. Khi những cột mốc này xuất hiện, hợp đồng bảo hiểm ban đầu của bạn có thể không còn phù hợp. Việc điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm không phải là một quyết định tùy tiện, mà là một bước đi chiến lược để đảm bảo kế hoạch tài chính của bạn luôn đi đúng hướng.

Bài blog này sẽ phân tích chi tiết những thời điểm “vàng” mà bạn nên cân nhắc điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm để nó luôn là “tấm khiên” vững chắc bảo vệ cuộc sống của bạn.

1. Khi nhu cầu bảo vệ thay đổi: Cột mốc cuộc đời

Nhu cầu bảo vệ của bạn sẽ thay đổi khi có những cột mốc quan trọng trong cuộc đời.

Kết hôn: Khi kết hôn, bạn không chỉ có trách nhiệm với bản thân mà còn với người bạn đời. Bạn nên xem xét tăng mệnh giá bảo hiểm để đảm bảo rằng, nếu có rủi ro xảy ra, người bạn đời của bạn vẫn có một khoản tiền để trang trải các chi phí hàng ngày và duy trì cuộc sống.

Có con: Đây là một trong những cột mốc quan trọng nhất. Bạn không chỉ cần bảo vệ bản thân mà còn cần bảo vệ tương lai của con cái. Bạn nên xem xét tăng mệnh giá bảo hiểm và thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ sung cho chi phí học tập của con.

Gánh nặng tài chính tăng: Khi bạn có một khoản nợ lớn, ví dụ như vay mua nhà hoặc mua xe, bạn nên xem xét tăng mệnh giá bảo hiểm để đảm bảo rằng, nếu có rủi ro xảy ra, khoản nợ đó sẽ không trở thành gánh nặng cho gia đình bạn.

2. Khi nhu cầu đầu tư thay đổi: Biến động thị trường và mục tiêu

Hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép bạn điều chỉnh kế hoạch đầu tư của mình.

Khẩu vị rủi ro thay đổi: Khẩu vị rủi ro của bạn sẽ thay đổi theo thời gian. Khi còn trẻ, bạn có thể chấp nhận rủi ro cao để tích lũy tài sản. Khi gần đến tuổi hưu trí, bạn lại cần một danh mục đầu tư an toàn để bảo toàn vốn.

Ví dụ: “Một người 30 tuổi có thể phân bổ 80% tài sản vào một quỹ cổ phiếu. Sau 20 năm, khi họ đã 50 tuổi và sắp về hưu, họ nên chuyển một phần tài sản sang các quỹ trái phiếu hoặc quỹ cân bằng để giảm thiểu rủi ro.”

Hiệu quả hoạt động của quỹ không đạt kì vọng: Nếu một quỹ hoạt động kém hiệu quả trong một thời gian dài, bạn nên cân nhắc chuyển đổi quỹ.

Ví dụ: “Nếu một quỹ cổ phiếu hoạt động kém hơn chỉ số VN-Index trong 3 năm liên tiếp, bạn nên cân nhắc chuyển sang một quỹ khác có hiệu suất tốt hơn.”

3. Khi tình trạng tài chính thay đổi: Thu nhập tăng hoặc giảm

Tình trạng tài chính của bạn có thể thay đổi bất ngờ.

Thu nhập tăng: Khi thu nhập tăng, bạn có thể muốn tăng mức phí bảo hiểm để tích lũy tài sản một cách hiệu quả hơn. Điều này giúp bạn có một khoản tiền lớn hơn cho hưu trí hoặc các mục tiêu tài chính khác.

Thu nhập giảm: Khi thu nhập giảm, bạn có thể muốn giảm mức phí bảo hiểm hoặc tạm dừng đóng phí trong một khoảng thời gian để giảm bớt gánh nặng tài chính.

Ví dụ: “Anh X bị mất việc và không thể đóng phí bảo hiểm. Anh có thể tạm dừng đóng phí trong một khoảng thời gian, và sau đó tiếp tục đóng phí khi có việc làm mới. Điều này giúp anh không phải hủy hợp đồng và chịu thua lỗ.”

4. Tái cân bằng định kỳ: Bảo vệ thành quả

Một kế hoạch đầu tư không phải là một “hợp đồng” vĩnh viễn. Nó cần được điều chỉnh theo thời gian. Khi một loại tài sản tăng giá nhanh hơn các loại tài sản khác, tỷ trọng của nó trong danh mục đầu tư của bạn sẽ tăng lên, làm tăng rủi ro. Tái cân bằng định kỳ là việc bán bớt các loại tài sản có tỷ trọng cao và mua thêm các loại tài sản có tỷ trọng thấp để đưa danh mục đầu tư trở lại tỷ lệ ban đầu. Điều này giúp bạn duy trì một danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu và khẩu vị rủi ro của mình.

Ví dụ: “Ban đầu bạn phân bổ 60% vào quỹ cổ phiếu và 40% vào quỹ trái phiếu. Sau một năm, quỹ cổ phiếu tăng giá nhanh hơn, và tỷ trọng của nó tăng lên 70%. Bạn nên bán bớt một phần quỹ cổ phiếu và mua thêm quỹ trái phiếu để đưa danh mục trở lại tỷ lệ 60/40. Điều này giúp bạn bảo vệ thành quả và giảm thiểu rủi ro.”

5. Khi mục tiêu tài chính thay đổi: Đích đến mới

Mục tiêu tài chính của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Khi mục tiêu tài chính của bạn thay đổi, bạn nên xem xét lại hợp đồng bảo hiểm của mình.

Ví dụ: “Ban đầu, mục tiêu của bạn là tích lũy tiền để mua nhà trong 10 năm tới. Bạn có thể đầu tư vào một quỹ cổ phiếu. Tuy nhiên, sau 5 năm, bạn quyết định mua nhà sớm hơn. Bạn nên chuyển một phần tài sản từ quỹ cổ phiếu sang một quỹ trái phiếu để bảo toàn vốn.”

Bảo hiểm – Một kế hoạch tài chính linh hoạt

Hợp đồng bảo hiểm không phải là một văn bản “đóng băng” mà là một kế hoạch tài chính linh hoạt. Bằng cách chủ động điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm để phù hợp với những thay đổi trong cuộc sống, bạn sẽ không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn làm chủ sự nghiệp và cuộc sống của mình. Đó là việc biến một công cụ tài chính thành một người bạn đồng hành, luôn sẵn sàng thích nghi để bảo vệ và phát triển tài sản của bạn.