Khi bạn đứng trước quyết định đầu tư hoặc tham gia các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố đầu tư, bạn sẽ nghe đến hai thuật ngữ quan trọng: lợi nhuận cam kết và lợi nhuận kỳ vọng. Hiểu rõ sự khác biệt giữa hai khái niệm này là điều kiện tiên quyết để bạn đưa ra những quyết định tài chính sáng suốt, phù hợp với khẩu vị rủi ro và mục tiêu của mình.

Bài blog này sẽ phân tích chi tiết hai loại lợi nhuận này, giúp bạn nhận biết đâu là chắc chắn và đâu là tiềm năng.

1. Lợi nhuận cam kết (Guaranteed Return)

Lợi nhuận cam kết là mức lợi nhuận tối thiểu mà một công ty bảo hiểm hoặc một ngân hàng cam kết trả cho khách hàng. Mức lợi nhuận này được ghi rõ trong hợp đồng và không phụ thuộc vào tình hình thị trường.

Đặc điểm:

• • An toàn cao: Vì được cam kết, rủi ro gần như bằng 0. Dù thị trường có biến động xấu đến đâu, bạn vẫn nhận được mức lợi nhuận đã thỏa thuận.

  • Lợi nhuận thấp: Để đảm bảo tính an toàn, mức lợi nhuận cam kết thường thấp hơn nhiều so với lợi nhuận kỳ vọng và có thể chỉ cao hơn một chút hoặc ngang bằng với lãi suất tiết kiệm.

  • Phù hợp với ai: Các sản phẩm có lợi nhuận cam kết phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro thấp, muốn bảo toàn vốn và cần một nguồn thu nhập ổn định.

Ví dụ: “Bạn tham gia một gói bảo hiểm truyền thống với lãi suất cam kết là 3% mỗi năm trong 5 năm đầu. Dù công ty bảo hiểm có đầu tư thua lỗ, họ vẫn phải trả cho bạn mức lãi suất này.”

2. Lợi nhuận kỳ vọng (Expected Return)

Lợi nhuận kỳ vọng là mức lợi nhuận ước tính mà một khoản đầu tư có thể mang lại. Mức lợi nhuận này không được đảm bảo và phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu quả hoạt động của các quỹ đầu tư.

Đặc điểm:

• • Rủi ro cao: Vì không được cam kết, khoản đầu tư có thể mang lại lợi nhuận cao hơn mức kỳ vọng, nhưng cũng có thể bị thua lỗ.

  • Tiềm năng lợi nhuận cao: Lợi nhuận kỳ vọng thường cao hơn nhiều so với lợi nhuận cam kết.

  • Phù hợp với ai: Các sản phẩm có lợi nhuận kỳ vọng phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro cao, muốn kiếm được lợi nhuận cao và có thể chấp nhận rủi ro thua lỗ.

Ví dụ: “Bạn tham gia một gói bảo hiểm liên kết đầu tư với lợi nhuận kỳ vọng là 8% mỗi năm. Nếu các quỹ đầu tư hoạt động tốt, bạn có thể nhận được lợi nhuận cao hơn 8%. Tuy nhiên, nếu các quỹ hoạt động không tốt, bạn có thể nhận được lợi nhuận thấp hơn 8% hoặc thậm chí bị thua lỗ.”

3. Mối quan hệ và tầm quan trọng với khách hàng

Sự khác biệt giữa hai loại lợi nhuận này là yếu tố then chốt giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư: Các sản phẩm này thường kết hợp cả hai loại lợi nhuận.

• • Lợi nhuận cam kết nằm ở phần bảo vệ của sản phẩm, đảm bảo bạn sẽ nhận được một khoản tiền bồi thường nhất định khi có rủi ro.

  • Lợi nhuận kỳ vọng nằm ở phần đầu tư, mang lại tiềm năng sinh lời từ số tiền tích lũy của bạn.

Tầm quan trọng:

• • Đối với tư vấn viên: Bạn phải giải thích rõ ràng sự khác biệt giữa hai khái niệm này cho khách hàng. Điều này giúp họ có một cái nhìn thực tế hơn về các sản phẩm bảo hiểm và đưa ra các quyết định sáng suốt hơn.

  • Đối với khách hàng: Bạn phải hiểu rõ khẩu vị rủi ro của mình. Nếu bạn muốn an toàn, hãy tập trung vào các sản phẩm có lợi nhuận cam kết. Nếu bạn muốn tìm kiếm lợi nhuận cao, hãy tập trung vào các sản phẩm có lợi nhuận kỳ vọng.

4. Tác động lên chiến lược bán hàng của tư vấn viên

Hiểu rõ hai khái niệm này giúp tư vấn viên xây dựng chiến lược bán hàng phù hợp. Một tư vấn viên chuyên nghiệp sẽ không chỉ tập trung vào một loại lợi nhuận. Họ sẽ phân tích nhu cầu và khẩu vị rủi ro của khách hàng để đề xuất một gói sản phẩm phù hợp.

Ví dụ: “Nếu bạn gặp một khách hàng đã về hưu, có nguồn thu nhập ổn định và muốn bảo toàn vốn, bạn nên tập trung vào các sản phẩm có lợi nhuận cam kết. Ngược lại, nếu bạn gặp một khách hàng trẻ tuổi, có thu nhập ổn định và muốn tích lũy tài sản, bạn nên tập trung vào các sản phẩm có lợi nhuận kỳ vọng.”

Hệ quả: Việc hiểu rõ hai khái niệm này giúp bạn không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn xây dựng một mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng và lòng trung thành.

5. So sánh hai loại lợi nhuận

Một bảng so sánh sẽ giúp bạn có một cái nhìn rõ ràng và đầy đủ hơn về hai loại lợi nhuận này.

Lợi nhuận cam kết và lợi nhuận kỳ vọng

Lợi nhuận cam kết và lợi nhuận kỳ vọng là hai mặt của một đồng xu trong thế giới tài chính. Một bên là sự chắc chắn, một bên là tiềm năng. Bằng cách hiểu rõ sự khác biệt giữa chúng, bạn sẽ không chỉ làm việc hiệu quả hơn mà còn làm chủ sự nghiệp và cuộc sống của mình.