Câu hỏi ai cũng nên biết trước khi mua bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn đóng một khoản tiền đều đặn mỗi năm, có thể lên tới vài chục triệu đồng, thậm chí cả trăm triệu. Nhưng có bao giờ bạn tự hỏi: “Công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền đó để làm gì?” Việc hiểu rõ dòng chảy của dòng tiền này không chỉ giúp bạn yên tâm hơn khi tham gia, mà còn biết rõ vai trò của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc bảo toàn và phát triển tài sản của bạn.

1. Tiền của bạn có biến mất không?

Câu trả lời là: Không. Khi bạn đóng phí bảo hiểm, số tiền đó không biến mất, cũng không nằm yên trong két sắt. Thay vào đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quản lý, đầu tư và phân bổ hợp lý để vừa đảm bảo khả năng chi trả quyền lợi cho khách hàng, vừa duy trì hoạt động và sinh lợi nhuận. Tất cả các hoạt động này đều được quản lý theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm (2022) và phải tuân thủ quy định đầu tư an toàn, minh bạch của Nhà nước.

2. Phân bổ tiền vào các quỹ bảo hiểm

Công ty bảo hiểm sẽ tách riêng phần tiền đóng phí thành các quỹ khác nhau, ví dụ:

• • Quỹ dự phòng nghiệp vụ: Được dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm (đáo hạn, tử vong, bệnh hiểm nghèo…).

  • Quỹ đầu tư liên kết (với sản phẩm liên kết đầu tư): Khách hàng tham gia sẽ hưởng lãi theo hiệu suất đầu tư.

  • Quỹ chủ sở hữu: Phần lợi nhuận còn lại thuộc doanh nghiệp.

Việc phân bổ minh bạch này nhằm đảm bảo doanh nghiệp không sử dụng sai mục đích tiền của người mua bảo hiểm.

3. Đầu tư sinh lời – Nhưng phải an toàn

Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng phần lớn số tiền thu được để đầu tư có kiểm soát, nhằm vừa tạo ra dòng lợi nhuận ổn định, vừa đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai. Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm (2022), các hình thức đầu tư phổ biến bao gồm:

• • Trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp uy tín

  • Cổ phiếu, quỹ đầu tư

  • Gửi tiết kiệm tại ngân hàng

  • Đầu tư bất động sản (giới hạn trong khuôn khổ pháp luật)

📌 Ví dụ: Một công ty bảo hiểm có thể gửi 1.000 tỷ đồng vào ngân hàng thương mại có mức lãi suất ổn định 6%/năm, hoặc mua trái phiếu chính phủ có kỳ hạn 10 năm để đảm bảo tính an toàn và sinh lời đều đặn.

4. Phải duy trì khả năng thanh toán mọi lúc

Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép “giam” toàn bộ tiền vào các khoản đầu tư rủi ro hay dài hạn. Họ phải luôn duy trì một tỷ lệ vốn dự phòng bắt buộc, đảm bảo thanh toán ngay lập tức nếu khách hàng gặp rủi ro hoặc yêu cầu rút hợp đồng.

📌 Luật yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải luôn duy trì biên khả năng thanh toán tối thiểu 100%, tức là luôn đủ tiền để chi trả cho quyền lợi khách hàng bất cứ lúc nào.

5. Lợi nhuận – Ai được hưởng?

Lợi nhuận từ việc đầu tư số tiền của bạn sẽ được phân bổ như sau:

• • Với hợp đồng có chia lãi (như bảo hiểm truyền thống): Khách hàng được hưởng một phần lợi nhuận đầu tư.

  • Với bảo hiểm liên kết đầu tư (unit-linked): Lợi nhuận/lỗ được phản ánh trực tiếp trên giá trị hợp đồng.

  • Với hợp đồng không chia lãi: Doanh nghiệp giữ lại phần lợi nhuận sau khi đã chi trả đầy đủ quyền lợi.

👉 Vì vậy, nếu bạn muốn vừa được bảo vệ vừa được sinh lời, có thể chọn sản phẩm liên kết đầu tư hoặc hỗn hợp, nhưng cần đọc kỹ bảng minh họa.

Niềm tin cần đi kèm với sự hiểu biết

Hiểu rõ cách doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng tiền của bạn không chỉ giúp bạn yên tâm hơn khi tham gia, mà còn nâng cao ý thức tài chính cá nhân. Bảo hiểm nhân thọ không đơn thuần là “mua bảo vệ”, mà còn là hình thức đầu tư dài hạn có kỷ luật, giúp bạn vừa an toàn, vừa tăng trưởng tài sản. Tuy nhiên, để tối ưu được lợi ích, hãy luôn chọn công ty bảo hiểm uy tín, sản phẩm phù hợp, và tìm hiểu kỹ quyền lợi – điều khoản trước khi ký hợp đồng.