Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia thường lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp với khả năng tài chính tại thời điểm đó. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện hợp đồng, có thể tình hình tài chính, thu nhập hoặc mục tiêu cá nhân thay đổi.

Lúc này, câu hỏi đặt ra là: Có nên thay đổi hình thức đóng phí bảo hiểm không? Và nếu có, cần lưu ý điều gì? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn để đưa ra quyết định phù hợp và tránh những hệ lụy không đáng có.

1. Các hình thức đóng phí phổ biến

Khi tham gia bảo hiểm, người mua thường có các lựa chọn đóng phí như:

• • Đóng phí định kỳ hàng tháng: số tiền nhỏ, dễ duy trì theo dòng tiền cá nhân.

  • Đóng phí theo quý hoặc nửa năm: linh hoạt, ít áp lực hơn đóng một lần, nhưng vẫn có lợi ích tiết kiệm hơn so với đóng tháng.

  • Đóng phí theo năm: phù hợp với người có thu nhập ổn định và muốn tiết kiệm phụ phí.

  • Đóng một lần duy nhất: áp dụng với sản phẩm cho phép, phù hợp người có nguồn vốn lớn và muốn an tâm dài hạn.

📌 Ví dụ: Một hợp đồng có mức phí năm là 12 triệu đồng có thể được chia ra đóng 1 triệu mỗi tháng, 3 triệu mỗi quý, hoặc đóng gọn một lần 12 triệu mỗi năm.

2. Có được thay đổi hình thức đóng phí sau khi tham gia không?

Có. Theo quy định của hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, người tham gia có quyền thay đổi hình thức đóng phí trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực. Tuy nhiên, điều này phải được thực hiện thông qua yêu cầu chính thức gửi đến công ty bảo hiểm, và phải đảm bảo thực hiện trước kỳ đóng phí tiếp theo (thường 15–30 ngày).

Một số công ty còn quy định rằng hình thức mới sẽ được áp dụng từ kỳ phí tiếp theo, chứ không thay đổi hiệu lực cho kỳ đang diễn ra. Vì vậy, bạn cần kiểm tra rõ điều khoản hợp đồng hoặc hỏi tư vấn viên trước khi thay đổi.

3. Khi nào nên thay đổi hình thức đóng phí?

Việc thay đổi hình thức đóng phí nên xuất phát từ nhu cầu thực tế của người tham gia. Dưới đây là một số hoàn cảnh phổ biến:

• • Thu nhập giảm sút hoặc mất ổn định: Nếu bạn đang đóng phí năm nhưng gặp khó khăn tài chính, chuyển sang đóng tháng hoặc quý có thể giúp dễ duy trì hơn mà không phải hủy hợp đồng.

    • 👉 Ví dụ: Anh X đang đóng phí 15 triệu/năm nhưng sau khi chuyển việc, anh chia nhỏ thành 3,75 triệu/quý để giảm áp lực tài chính.

  • Tài chính dồi dào hơn trước: Nếu bạn có nguồn thu ổn định hơn hoặc tiết kiệm được nhiều hơn, chuyển từ đóng tháng sang đóng năm giúp giảm phụ phí, đồng thời tránh quên đóng phí.

    • 👉 Ví dụ: Chị X được tăng lương và quyết định chuyển từ đóng phí tháng 1 triệu lên đóng năm 12 triệu/lần để tiết kiệm và yên tâm hơn.

  • Tối ưu hoá dòng tiền và thời gian đóng phí: Với người bận rộn, việc đóng mỗi tháng có thể gây bất tiện, do đó đóng theo quý hoặc năm giúp bạn giảm rủi ro quên đóng, cũng như tối ưu thời gian.

4. Ưu nhược điểm khi thay đổi hình thức đóng phí

➕ Ưu điểm:

• • Linh hoạt theo thu nhập: Giúp người mua chủ động ứng biến khi tài chính thay đổi.

  • Duy trì hiệu lực hợp đồng: Tránh bị mất hiệu lực do không đủ tiền đóng trong kỳ.

  • Tiết kiệm hơn: Một số hình thức như đóng năm có thể giúp giảm chi phí phát sinh.

➖ Nhược điểm:

• • Có thể bị tính lại phí hoặc phụ phí: Một số công ty áp dụng phụ phí quản lý cao hơn nếu chuyển sang đóng phí định kỳ ngắn (như tháng hoặc quý).

  • Thay đổi phải báo trước: Nếu bạn không báo trước kịp thời, hợp đồng vẫn áp dụng hình thức cũ, dẫn đến rủi ro trễ hạn.

📌 Ví dụ: Chuyển từ đóng năm sang đóng tháng có thể khiến bạn tốn thêm vài phần trăm phụ phí mỗi năm.

5. Lưu ý quan trọng khi thay đổi

✅ Hỏi kỹ tư vấn viên hoặc tổng đài công ty bảo hiểm về các chi phí phát sinh, thời gian áp dụng, và ảnh hưởng đến giá trị tài khoản (nếu có).

✅ Đảm bảo bạn có khả năng duy trì hình thức mới dài hạn. Không nên thay đổi quá thường xuyên, tránh làm rối kế hoạch tài chính hoặc ảnh hưởng giá trị hợp đồng.

✅ Hỏi rõ về phí phạt (nếu có) hoặc sự thay đổi quyền lợi khi thay đổi cách đóng phí.

✅ Ghi chú lịch đóng phí mới để tránh quên, đặc biệt nếu chuyển từ đóng năm sang đóng tháng.

✅  Luôn có kế hoạch rõ ràng và dự phòng tài chính để tránh mất hiệu lực hợp đồng khi thay đổi hình thức mà chưa chuẩn bị tốt.

Có nên thay đổi hình thức đóng phí?

Câu trả lời là có – nếu điều đó giúp bạn duy trì hợp đồng tốt hơn.

Thay đổi hình thức đóng phí là một quyền lợi chính đáng và linh hoạt mà người tham gia có thể sử dụng để phù hợp với cuộc sống. Tuy nhiên, mỗi lựa chọn đều cần được cân nhắc kỹ càng. Hãy đặt câu hỏi: “Tôi có thể duy trì hình thức mới trong bao lâu? Có phát sinh chi phí không? Quyền lợi có bị ảnh hưởng không?”

Một quyết định nhỏ hôm nay – như cách đóng phí – có thể giúp bạn giữ vững lá chắn bảo vệ tài chính của mình trong hàng chục năm tới.