Nhiều người khi được tư vấn bảo hiểm nhân thọ thường băn khoăn: “Tôi đã có bảo hiểm y tế rồi, vậy mua thêm bảo hiểm nhân thọ để làm gì? Có phải đang trùng lặp và tốn kém không?”. Câu hỏi này nghe qua thì hợp lý, nhưng nếu hiểu rõ bản chất của từng loại bảo hiểm, bạn sẽ thấy hai sản phẩm này hoàn toàn khác nhau, thậm chí còn bổ sung cho nhau, chứ không hề thay thế nhau.

1. Bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ – cùng bảo vệ nhưng không giống nhau

Bảo hiểm y tế là sản phẩm của Nhà nước, hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh cho người dân theo mức chi trả quy định. Mục tiêu chính của bảo hiểm y tế là giảm gánh nặng chi phí điều trị khi bạn ốm đau, tai nạn. Tuy nhiên, mức chi trả của bảo hiểm y tế có giới hạn: chỉ áp dụng trong phạm vi danh mục được Nhà nước phê duyệt, theo tỷ lệ nhất định (thường 80%, 95% hoặc 100% tùy đối tượng), và chỉ hỗ trợ ở mức giá viện phí quy định, không bao gồm các dịch vụ cao cấp, phòng riêng hay thuốc đặc trị ngoài danh mục.

Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm thương mại, mục tiêu không chỉ bảo vệ sức khỏe mà còn bảo vệ tài chính và thu nhập của gia đình nếu chẳng may bạn gặp rủi ro lớn như tử vong, thương tật vĩnh viễn, hoặc mắc bệnh hiểm nghèo. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn có yếu tố tiết kiệm, đầu tư và nhận quyền lợi đáo hạn.

📌 Ví dụ: Chị X, 35 tuổi, công chức, đã có bảo hiểm y tế. Năm ngoái chị phát hiện mắc ung thư vú. Bảo hiểm y tế chi trả khoảng 80% viện phí trong danh mục, tổng cộng hơn 60 triệu đồng. Tuy nhiên, chị chọn phác đồ có thuốc ngoài danh mục, tổng chi phí thực tế hơn 300 triệu đồng. Phần còn lại chị phải vay mượn. Nếu chị có thêm bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi bệnh hiểm nghèo 500 triệu, chị sẽ nhận khoản tiền này ngay khi chẩn đoán, đủ để điều trị và không rơi vào áp lực tài chính.

2. Vì sao có bảo hiểm y tế vẫn cần bảo hiểm nhân thọ?

📌 Bảo hiểm y tế chỉ chi trả viện phí nhưng không bù đắp thu nhập bị mất

Khi nằm viện, ngoài viện phí, bạn vẫn phải lo sinh hoạt phí, trả nợ, nuôi con, duy trì cuộc sống. Bảo hiểm y tế không trả cho những khoản này. Bảo hiểm nhân thọ lại làm được: nếu bạn mất sức lao động hoặc qua đời, gia đình sẽ nhận được khoản tiền lớn để ổn định tài chính.

📌 Giới hạn chi trả của bảo hiểm y tế

Ví dụ: Bạn cần điều trị ung thư với thuốc đặc trị ngoài danh mục, chi phí hàng trăm triệu đồng/năm. Bảo hiểm y tế có thể không thanh toán hoặc chỉ chi trả một phần nhỏ. Nếu có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kèm quyền lợi bệnh hiểm nghèo, bạn sẽ được nhận một khoản tiền mặt đủ lớn để chủ động chọn phương án điều trị tốt nhất.

📌 Bảo hiểm nhân thọ có giá trị bảo vệ lâu dài

Bảo hiểm y tế cần gia hạn hàng năm và quyền lợi gắn với chính sách của Nhà nước, có thể thay đổi theo thời gian. Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường duy trì 10–20 năm hoặc trọn đời, với quyền lợi và mức phí cố định theo thỏa thuận ban đầu.

📌 Bảo hiểm nhân thọ giúp để lại tài sản cho người thân

Nếu chẳng may qua đời, bảo hiểm y tế sẽ kết thúc vai trò, không có khoản chi trả nào cho gia đình. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả số tiền bảo hiểm đã cam kết, giúp người thân có nền tảng tài chính vững vàng.

Hiểu rõ thì quyết định mới đúng đắn

Có bảo hiểm y tế là điều cần thiết, nhưng chỉ bảo hiểm y tế thôi là chưa đủ. Bảo hiểm y tế giống như chiếc ô che mưa tạm thời, còn bảo hiểm nhân thọ là mái nhà vững chắc bảo vệ bạn và gia đình trước mọi biến cố tài chính.

Khi kết hợp cả hai, bạn sẽ vừa được hỗ trợ chi phí y tế, vừa có chỗ dựa tài chính lâu dài nếu rủi ro không mong muốn xảy ra. Thay vì chọn một trong hai, hãy coi đây là cặp “lá chắn kép” giúp bạn yên tâm sống và làm việc.