Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm là một tài liệu cực kỳ quan trọng mà doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc phải cung cấp cho khách hàng trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tài liệu này không chỉ đơn thuần là những con số, mà chính là bức tranh tài chính rõ ràng nhất về quyền lợi, chi phí và cam kết bảo hiểm giữa bạn và công ty bảo hiểm. Qua bảng minh họa, bạn sẽ biết mình phải đóng bao nhiêu tiền mỗi năm, nhận được bao nhiêu quyền lợi trong trường hợp tử vong, tai nạn, bệnh hiểm nghèo, và thậm chí là đáo hạn hợp đồng.

Việc đọc bảng minh họa kỹ lưỡng sẽ giúp bạn tránh những hiểu nhầm thường gặp như: tưởng rằng sẽ được hoàn tiền 100%, hoặc kỳ vọng nhận lợi nhuận cao từ các quỹ đầu tư, trong khi thực tế còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố rủi ro. Nhiều người không đọc bảng minh họa kỹ, sau vài năm tham gia mới “ngã ngửa” vì số tiền nhận lại không như mong đợi, dẫn đến thất vọng hoặc hủy hợp đồng. Do đó, hiểu bảng minh họa chính là bảo vệ chính mình trước khi đặt bút ký hợp đồng dài hạn.

1. Bảng minh họa là gì và vì sao phải đọc kỹ?

Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm là tài liệu bắt buộc mà doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp cho khách hàng trước khi ký hợp đồng. Đây là bản trình bày các thông tin tài chính, phí, quyền lợi chi tiết của sản phẩm bảo hiểm, kèm các giả định về lãi suất và giá trị hoàn lại.

➡️ Đọc bảng minh họa giúp bạn:

• • Hiểu rõ mình đóng bao nhiêu – nhận được gì – vào thời điểm nào

  • Tránh hiểu sai hoặc bị “tư vấn thổi phồng” quyền lợi

  • Biết rõ rủi ro và lợi ích thực tế của sản phẩm

⚠️ Nếu không đọc kỹ, bạn có thể nghĩ mình sẽ nhận “lợi nhuận cao”, “hoàn tiền đầy đủ”, nhưng thực tế lại khác hoàn toàn.

2. Các phần quan trọng cần tập trung trong bảng minh họa

Một bảng minh họa thường khá dài, nhưng bạn chỉ cần chú ý một số phần chính dưới đây để nắm được toàn bộ ý nghĩa:

📑 Thông tin cơ bản hợp đồng

Đây là phần mở đầu ghi rõ tên sản phẩm bảo hiểm, người tham gia, độ tuổi, thời hạn hợp đồng (thường từ 10 đến 20 năm hoặc trọn đời), thời gian đóng phí, số tiền bảo hiểm… Bạn nên rà soát kỹ thông tin cá nhân và các điều khoản thời gian, bởi sai sót nhỏ có thể gây ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng hoặc quyền lợi chi trả về sau.

💰 Chi tiết về phí bảo hiểm

Phần này cho biết bạn sẽ đóng bao nhiêu tiền mỗi năm, gồm:

• • Phí cơ bản cho sản phẩm chính

  • Phí bổ trợ nếu bạn mua thêm các quyền lợi như bệnh hiểm nghèo, tai nạn, nằm viện

  • Phí quản lý và chi phí rủi ro (đặc biệt trong bảo hiểm liên kết đầu tư)

Đây là phần nhiều người bỏ qua, nhưng lại rất quan trọng. Bạn cần xác định rõ khả năng tài chính của mình có phù hợp không, có duy trì nổi hợp đồng suốt 10–20 năm hay không.

✨ Quyền lợi bảo hiểm khi có rủi ro

Đây là phần được nhiều người quan tâm nhất, thể hiện các khoản chi trả trong các trường hợp như tử vong, bệnh nặng, tai nạn, thương tật… Mỗi tình huống đều có mức chi trả cụ thể. Bạn cần đọc kỹ điều kiện áp dụng: có yêu cầu nằm viện bao lâu, có thời gian chờ không (ví dụ 90 ngày với bệnh hiểm nghèo), có loại trừ trường hợp nào (tự tử, bệnh có sẵn…) hay không.

Đây cũng là phần hay bị “thổi phồng” trong tư vấn – do đó, hãy căn cứ vào bảng minh họa, không nên chỉ tin vào lời nói.

📊 Giá trị hoàn lại và lãi suất minh họa

Một điểm dễ gây hiểu nhầm là giá trị hoàn lại. Trong nhiều sản phẩm, 2–3 năm đầu gần như không có giá trị hoàn lại (nghĩa là nếu bạn hủy hợp đồng sớm thì coi như mất trắng). Sau đó, giá trị hoàn lại sẽ tăng dần theo thời gian. Bảng minh họa thường chia thành 2 cột:

• • Một cột theo lãi suất thấp (ví dụ 4%)

  • Một cột theo lãi suất cao (ví dụ 8%)

⚠️ Đây chỉ là giả định minh họa, hoàn toàn không cam kết. Nhiều người hiểu lầm rằng chắc chắn sẽ nhận lãi 8% mỗi năm, nhưng thực tế còn phụ thuộc vào kết quả đầu tư và các điều khoản hợp đồng.

3. Ví dụ minh họa dễ hiểu

Giả sử bạn mua sản phẩm bảo hiểm 20 năm, mỗi năm đóng 20 triệu đồng. Bảng minh họa có thể hiển thị như sau:

Từ ví dụ trên, bạn sẽ thấy rõ:

• • Trong vài năm đầu, bạn chưa nhận lại được gì nếu hủy ngang

  • Giá trị hoàn lại tăng dần, nhưng thấp hơn số tiền đã đóng trong nhiều năm đầu

  • Lãi suất 8% chỉ là giả định – có thể không đạt được

  • Quyền lợi tử vong được cam kết rõ ràng ngay từ năm đầu tiên

👉 Đây là lý do vì sao bạn nên duy trì hợp đồng lâu dài, thay vì “chán là hủy” vì sẽ mất rất nhiều tiền.

4. Những câu hỏi quan trọng cần đặt ra khi đọc bảng minh họa

Khi xem bảng minh họa, bạn hãy đặt các câu hỏi như sau:

• • Nếu tôi hủy hợp đồng vào năm thứ 3, tôi sẽ nhận lại bao nhiêu?

  • Số tiền tử vong, bệnh hiểm nghèo là cố định hay giảm dần theo năm?

  • Có thời gian chờ hoặc điều kiện loại trừ không?

  • Phí bảo hiểm có thay đổi theo tuổi không?

  • Các quyền lợi bổ sung (bệnh nặng, miễn phí…) có hiệu lực bao lâu?

Những câu hỏi này giúp bạn hiểu sâu sắc và thực tế về quyền lợi của mình – thay vì chỉ nhìn vào con số đẹp mắt trên tài liệu.

Hãy là người mua bảo hiểm thông minh

Bảng minh họa không phải là tài liệu “để cho có”. Đây chính là công cụ để bạn quyết định có nên ký hợp đồng hay không, có thể duy trì dài hạn hay không. Hãy dành ít nhất 30 phút để đọc và hỏi lại người tư vấn nếu có điểm nào không hiểu. Đừng ngại ghi chú hoặc yêu cầu giải thích bằng ngôn ngữ đơn giản hơn.

Một người mua bảo hiểm thông minh không phải là người chọn hợp đồng giá trị cao, mà là người hiểu rõ mình đang đóng gì – nhận được gì – trong điều kiện nào. Hiểu rõ bảng minh họa là bước đầu tiên để xây dựng một kế hoạch tài chính bền vững cho bản thân và gia đình.