Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết tài chính dài hạn – kéo dài từ 10 đến 30 năm hoặc suốt đời. Một khi đã tham gia, việc thay đổi hoặc hủy ngang sẽ đi kèm thiệt hại tài chính đáng kể. Vì vậy, chọn đúng sản phẩm ngay từ đầu sẽ giúp bạn được bảo vệ đúng nhu cầu, phù hợp khả năng tài chính, và đạt được mục tiêu lâu dài (như bảo vệ gia đình, tiết kiệm, giáo dục con cái…).

Không có sản phẩm bảo hiểm nào “tốt nhất cho tất cả mọi người”. Mỗi người cần một giải pháp phù hợp với độ tuổi, thu nhập, giai đoạn cuộc sống và mục tiêu tài chính riêng.

1. Mua bảo hiểm nhân thọ không phải là “mua một lần cho xong”

Rất nhiều người nghĩ rằng cứ đóng tiền mua bảo hiểm là xong, được bảo vệ rồi, không cần quan tâm nữa. Nhưng thực tế không đơn giản như vậy. Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết lâu dài, thường kéo dài từ 10, 15, 20 năm – thậm chí đến trọn đời. Việc chọn sai sản phẩm có thể khiến bạn:

• • Đóng phí nặng nề không đủ khả năng duy trì

  • Không được bảo vệ đúng nhu cầu (ví dụ muốn bảo vệ bệnh nhưng lại mua tiết kiệm)

  • Nhận quyền lợi không như kỳ vọng

👉 Vì vậy, chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đúng là quyết định tài chính cần được cân nhắc kỹ càng, không nên làm qua loa.

2. Trước khi chọn sản phẩm, hãy tự hỏi: “Tôi cần bảo hiểm để làm gì?”

Đây là bước đầu tiên và quan trọng nhất. Đừng vội nghe người khác giới thiệu hay tư vấn ngay từ đầu. Hãy dành thời gian hiểu rõ mục tiêu cá nhân của bạn khi tìm đến bảo hiểm:

• • Bạn muốn bảo vệ tài chính cho gia đình nếu mình không may qua đời?

  • Bạn muốn tích lũy một khoản tiền cho con đi học trong tương lai?

  • Bạn lo sợ chi phí điều trị khi mắc bệnh hiểm nghèo?

  • Bạn muốn chuẩn bị tài chính cho tuổi già, nghỉ hưu?

  • Hay bạn chỉ đơn giản muốn vừa tiết kiệm vừa đầu tư có lãi?

💡 Một sản phẩm không thể giải quyết hết mọi mục tiêu trên. Nếu bạn chưa xác định rõ lý do mua, rất dễ bị tư vấn nhầm sản phẩm.

3. Tìm hiểu các nhóm sản phẩm chính – và chọn cái phù hợp

Mỗi công ty bảo hiểm có nhiều sản phẩm với đặc điểm khác nhau:

• • Mức chi trả tử vong/ bệnh hiểm nghèo/ tai nạn

  • Quyền lợi định kỳ, đáo hạn, hoàn phí

  • Có hoặc không có đầu tư, chia lãi

  • Thời gian chờ, loại trừ bảo hiểm

📌 Hãy yêu cầu bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, đọc kỹ quy tắc sản phẩm và hỏi rõ các trường hợp không được chi trả.

Ngoài ra, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có 4 nhóm sản phẩm chính:

🔹 Bảo hiểm nhân thọ truyền thống:

Đây là dạng phổ biến nhất, vừa giúp bảo vệ khi có rủi ro tử vong, vừa hoàn lại tiền nếu bạn sống đến khi hợp đồng kết thúc. Lãi suất ổn định, không cao nhưng an toàn.

▶️ Phù hợp với người cần bảo vệ + tiết kiệm an toàn.

🔹 Bảo hiểm liên kết đầu tư:

Ngoài quyền lợi bảo hiểm, sản phẩm này trích phí vào các quỹ đầu tư (trái phiếu, cổ phiếu…), với khả năng sinh lời cao – nhưng cũng đi kèm rủi ro thị trường.

▶️ Phù hợp với người trẻ, muốn đầu tư dài hạn, chấp nhận biến động lãi.

🔹 Bảo hiểm hưu trí:

Bạn đóng tiền trong 10–20 năm, sau đó sẽ nhận lương hưu định kỳ khi về già. Giúp bạn chủ động nguồn thu nhập hưu trí bên cạnh bảo hiểm xã hội.

▶️ Phù hợp với người từ 30–50 tuổi đang muốn chuẩn bị cho tuổi già.

🔹 Bảo hiểm giáo dục:

Thiết kế cho các bậc phụ huynh muốn dành khoản tích lũy cho con học đại học. Ngoài ra, nếu cha mẹ qua đời, con vẫn được công ty bảo hiểm chi trả số tiền theo kế hoạch.

▶️ Phù hợp với gia đình có con nhỏ.

4. Xác định ngân sách: Đừng “quá sức”

Dù sản phẩm có hay đến đâu, nếu không đủ tiền để duy trì đóng phí mỗi năm, bạn sẽ mất hiệu lực bảo vệ, thậm chí mất tiền. Một nguyên tắc quan trọng:

✅ Phí bảo hiểm nên chiếm từ 10% – 15% thu nhập hàng tháng.

Ví dụ: nếu bạn thu nhập 15 triệu/tháng, thì mức phí phù hợp là 1,5–2 triệu/tháng.

❌ Đừng cố gắng chọn hợp đồng lớn để “khoe” – hãy chọn vừa sức, đủ để gắn bó lâu dài. Rất nhiều người hủy hợp đồng trong 2–3 năm đầu vì áp lực tài chính.

Nếu chọn gói quá cao, bạn dễ mất khả năng duy trì dài hạn. Bảo hiểm không chỉ là “ký hợp đồng” – mà là một cam kết đóng phí đều đặn nhiều năm liền.

5. Hiểu rõ quyền lợi – đừng chỉ tin lời “tư vấn hay”

Khi bạn chọn sản phẩm, hãy yêu cầu bảng minh họa quyền lợi và điều khoản hợp đồng, đừng chỉ nghe miệng. Đọc kỹ:

• • Tổng phí phải đóng mỗi năm và toàn thời gian

  • Quyền lợi khi tử vong, bệnh nặng, tai nạn…

  • Lãi suất kỳ vọng nếu có đầu tư

  • Điều kiện được nhận quyền lợi (thời gian chờ, điều kiện loại trừ)

  • Giá trị hoàn lại nếu hủy hợp đồng sớm

💡 Nếu bạn không hiểu, yêu cầu đại lý giải thích bằng ngôn ngữ đơn giản. Đừng ngại hỏi. Đây là quyền hợp pháp của bạn.

6. Xem xét và chọn các sản phẩm bổ trợ phù hợp

Sản phẩm chính thường chỉ chi trả khi tử vong. Nếu bạn muốn được bảo vệ bệnh hiểm nghèo, tai nạn, trợ cấp nằm viện, miễn đóng phí khi bệnh nặng…, thì phải mua thêm các sản phẩm bổ trợ.

Mặc dù phí tăng thêm, nhưng sản phẩm bổ trợ giúp bạn được bảo vệ toàn diện hơn. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ:

• • Nhu cầu thực tế của bạn là gì?

  • Có điều khoản loại trừ nào không? (ví dụ: bệnh có sẵn, trong thời gian chờ…)

7. Đánh giá công ty và đại lý bảo hiểm

Không chỉ sản phẩm, mà chất lượng phục vụ, hỗ trợ bồi thường, tư vấn sau bán hàng cũng là yếu tố quan trọng. Ngoài sản phẩm, bạn cần chọn doanh nghiệp uy tín và đại lý tư vấn có tâm và hiểu biết. Hãy:

• • Chọn công ty có lịch sử lâu đời, tài chính minh bạch, tỷ lệ chi trả tốt

  • Tránh chọn theo “quà tặng”, “ưu đãi” tạm thời

  • Làm việc với đại lý có trình độ chuyên môn, sẵn sàng giải thích, không ép bạn ký vội, không cắt lãi hoa hồng cho bạn.

📌 Hãy lưu giữ toàn bộ hồ sơ, ghi âm nếu cần, để bảo vệ quyền lợi nếu có tranh chấp sau này.

8. Lời khuyên thực tế khi chọn sản phẩm

✅ Chọn theo mục tiêu thật sự chứ không chạy theo quảng cáo. Chọn sản phẩm dễ hiểu, không phức tạp hóa quá mức.
✅ Chọn gói phí vừa sức, có thể duy trì trong 10–20 năm. Không chọn vì “lợi nhuận cao” – mà phải chọn vì phù hợp
✅ Đọc kỹ hợp đồng, đừng chỉ nhìn “quyền lợi cao”. Không để bị ép mua theo cảm xúc hoặc khuyến mãi
❌ Không giấu bệnh khi kê khai – có thể bị từ chối chi trả sau này
✅ Hỏi rõ về các loại trừ bảo hiểm, thời gian chờ, điều kiện nhận quyền lợi. Ưu tiên bảo vệ rủi ro trước – đầu tư sau.

Hãy hiểu đúng và chính xác

Chọn đúng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng, cần sự tỉnh táo, kiến thức và cân nhắc dài hạn. Đừng chạy theo xu hướng hoặc lợi ích ngắn hạn. Hãy chọn sản phẩm bạn hiểu rõ – phù hợp với hoàn cảnh – và duy trì được lâu dài. Hãy bắt đầu bằng việc hiểu mình cần gì, có bao nhiêu tiền để duy trì, rồi mới chọn đúng sản phẩm tương ứng.

Một quyết định bảo hiểm đúng đắn hôm nay sẽ giúp bạn bảo vệ tương lai, tránh những gánh nặng không đáng có cho người thân sau này.