Bảo hiểm ngày nay không còn là một khái niệm xa lạ, đặc biệt khi rủi ro trong cuộc sống ngày càng tăng cao. Từ bệnh tật, tai nạn, mất thu nhập cho đến các vấn đề tuổi già, bảo hiểm trở thành công cụ giúp bạn và gia đình vững vàng trước những biến cố bất ngờ. Tuy nhiên, đối với người mới bắt đầu, việc chọn mua bảo hiểm có thể gây hoang mang bởi thị trường hiện nay có quá nhiều loại sản phẩm, thuật ngữ chuyên ngành và lời mời gọi hấp dẫn.

Vậy làm thế nào để chọn đúng loại bảo hiểm – đúng nhu cầu – đúng thời điểm – đúng khả năng tài chính? Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ từng bước để đưa ra quyết định đúng đắn.

1. Xác định rõ nhu cầu cá nhân

Điều đầu tiên cần làm khi chọn mua bảo hiểm là xác định rõ bạn đang cần bảo vệ điều gì. Mỗi người sẽ có nhu cầu khác nhau, tùy thuộc vào độ tuổi, nghề nghiệp, hoàn cảnh gia đình và mức độ ưu tiên. Trước khi mua bất kỳ gói bảo hiểm nào, bạn cần tự hỏi: “Tôi đang cần bảo vệ điều gì trong cuộc sống?”

Một số nhu cầu phổ biến:

• • Bảo vệ sức khỏe hàng ngày: chi phí khám chữa bệnh, nằm viện, điều trị

  • Phòng ngừa rủi ro tử vong, tai nạn nghiêm trọng

  • Hỗ trợ tài chính cho con cái trong tương lai (bảo hiểm giáo dục)

  • Chuẩn bị hưu trí an toàn, có lương hưu ổn định

  • Tích lũy tài sản dài hạn có kèm bảo hiểm

Ví dụ:

• • Nếu bạn là người độc thân, thu nhập trung bình, thì bảo hiểm tai nạn cá nhân hoặc sức khỏe cơ bản là đủ để phòng rủi ro trong ngắn hạn.

  • Nếu bạn là người đã có gia đình và con nhỏ, thì nên cân nhắc đến bảo hiểm nhân thọ kết hợp tiết kiệm hoặc bảo hiểm giáo dục để bảo vệ tài chính cho cả gia đình trong trường hợp có rủi ro xảy ra.

🔍 Lời khuyên: Hãy viết ra những lo lắng lớn nhất của bạn (ví dụ: nằm viện, mất thu nhập, bệnh hiểm nghèo…) – từ đó lựa chọn loại bảo hiểm đáp ứng đúng mục tiêu.

2. Xác định ngân sách hàng năm có thể chi cho bảo hiểm

Bảo hiểm là cam kết lâu dài, không giống mua một món hàng tiêu dùng. Một sai lầm phổ biến là chọn hợp đồng quá tầm tài chính, dẫn đến việc phải huỷ ngang giữa chừng. Vì vậy, bạn cần cân đối tài chính để đảm bảo đóng phí đều đặn.

🔸 Nguyên tắc phổ biến: Dành 10% – 15% thu nhập hàng năm cho bảo hiểm (tuỳ khả năng)

Ví dụ: Bạn có thu nhập 15 triệu đồng/tháng thì nên dùng khoảng 1,5–2 triệu đồng/tháng để tham gia một hoặc vài loại bảo hiểm. Có thể kết hợp như sau: (Giả định theo tháng)

• • 800.000 đồng cho bảo hiểm nhân thọ

  • 500.000 đồng cho bảo hiểm sức khỏe

  • 200.000 đồng cho bảo hiểm tai nạn

➡️ Không nên chạy theo sản phẩm có phí cao vượt khả năng tài chính, sẽ dễ bị ngừng đóng phí giữa chừng, gây thiệt hại.

➡️ Điều quan trọng là duy trì đều đặn suốt thời gian cam kết, không ngắt quãng.

3. Phân biệt các loại bảo hiểm phổ biến

Trên thị trường hiện nay có nhiều loại bảo hiểm, mỗi loại phục vụ mục tiêu khác nhau. Hiểu rõ từng loại sẽ giúp bạn không bị nhầm lẫn khi chọn sản phẩm.

4. Yêu cầu bảng minh họa quyền lợi và đọc kỹ hợp đồng

Một bước bắt buộc trước khi ký hợp đồng là yêu cầu tư vấn viên cung cấp “bảng minh họa quyền lợi” – trong đó thể hiện rõ:

• • Mức phí bạn phải đóng hàng năm

  • Quyền lợi bảo hiểm mỗi năm (trong từng tình huống tử vong, bệnh tật, tai nạn…)

  • Các khoản phí khấu trừ

  • Các điều khoản loại trừ không được chi trả

Ví dụ: Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 20 năm có phí đóng 15 triệu/năm, có quyền lợi tử vong 1 tỷ đồng, kèm quyền lợi hỗ trợ nằm viện 1 triệu/ngày. Nếu người tham gia mắc bệnh ung thư, có thể nhận tạm ứng 30% quyền lợi để điều trị.

🔍 Đọc kỹ các phần: “Loại trừ”, “Quyền lợi không được bảo hiểm”, “Thời gian chờ” – đó là những điểm thường gây hiểu lầm nhất.

5. Tìm người tư vấn trung thực, rõ ràng

Tư vấn viên là cầu nối quan trọng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Hãy chọn người:

• • Có chứng chỉ tư vấn bảo hiểm

  • Giải thích minh bạch, không hứa suông

  • Đưa hợp đồng, bảng minh họa rõ ràng

  • Luôn sẵn sàng và nhiệt tình hỗ trợ bạn sau khi đã ký hợp đồng

Bạn có thể hỏi: “Nếu tôi gặp sự cố cần hỗ trợ bồi thường, bạn có đồng hành không?” --> Câu trả lời và thái độ sẽ nói lên rất nhiều điều về tư vấn viên đó.

Ví dụ: Một tư vấn viên giỏi sẽ không chỉ nói “bạn sẽ được nhận 1 tỷ đồng” mà sẽ giải thích: trong tình huống nào được nhận, trong tình huống nào không, và mỗi năm bạn cần đóng bao nhiêu, thời gian chờ ra sao.

Hãy bắt đầu từ nhu cầu và khả năng của chính bạn

Chọn bảo hiểm không khó – điều quan trọng là hiểu mình cần gì, có bao nhiêu tiền, và mục tiêu là gì. Đừng mua bảo hiểm chỉ vì người khác bảo “nên mua”, mà hãy chắc chắn bạn hiểu rõ quyền lợi – nghĩa vụ – khả năng chi trả.

Việc mua bảo hiểm không nên bắt đầu bằng sự vội vàng, cũng không nên quá phức tạp. Quan trọng nhất là hiểu rõ mình cần gì, khả năng tài chính đến đâu và chọn đúng sản phẩm phù hợp với mục tiêu cuộc sống. Đừng chạy theo “lợi nhuận cao” hay bị mê hoặc bởi các lời quảng cáo dễ dãi.

Một hợp đồng bảo hiểm được chọn kỹ lưỡng sẽ là tấm khiên tài chính vững chắc, bảo vệ bạn và người thân khỏi những rủi ro không lường trước, giúp bạn an tâm xây dựng cuộc sống và tương lai.