Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, một trong những quyết định quan trọng nhất là lựa chọn mức phí bảo hiểm hàng năm (hoặc hàng tháng) và số tiền bảo hiểm. Đây không chỉ là những con số – mà chính là cam kết tài chính dài hạn và giá trị bảo vệ cho gia đình bạn. Nếu chọn mức phí quá cao vượt khả năng, bạn có thể bỏ dở hợp đồng giữa chừng. Ngược lại, nếu chọn số tiền bảo hiểm quá thấp, rủi ro xảy ra có thể không đủ để giúp gia đình bạn vượt qua giai đoạn khó khăn.

1. Khả năng tài chính hiện tại – yếu tố tiên quyết

Đây là tiêu chí đầu tiên và quan trọng nhất. Bạn cần xác định rõ thu nhập hàng tháng của mình, chi tiêu cố định và khoản tiền có thể dành riêng cho bảo hiểm.

🔹 Gợi ý: Hãy dành tối đa từ 10% – 15% thu nhập hàng tháng cho phí bảo hiểm.

📌 Ví dụ: Nếu bạn thu nhập 20 triệu/tháng, mức phí bảo hiểm phù hợp nên ở khoảng 2 – 3 triệu/tháng hoặc tương đương 24 – 36 triệu/năm.

Nếu bạn là người độc thân, chi phí sinh hoạt thấp, bạn có thể mạnh tay đầu tư bảo hiểm để tận dụng lãi kép và bảo vệ sức khỏe. Ngược lại, nếu đang nuôi con nhỏ, có nợ vay… thì cần tính toán kỹ để không bị áp lực tài chính.

2. Nhu cầu bảo vệ cụ thể

Số tiền bảo hiểm nên đủ để:

• • Giúp gia đình trang trải chi phí sinh hoạt trong 3–5 năm nếu bạn qua đời sớm.

  • Hoặc đủ để điều trị bệnh nặng, phục hồi sau tai nạn, hoặc hỗ trợ mất thu nhập.

📌 Ví dụ minh họa: Nếu bạn là trụ cột gia đình và chi tiêu mỗi tháng là 15 triệu đồng, thì số tiền bảo hiểm nên đạt tối thiểu 500 – 800 triệu đồng, tương đương 3–5 năm thu nhập để gia đình bạn không bị đảo lộn kinh tế.

3. Thời gian đóng phí dự kiến

Bạn có thể chọn:

• • Đóng phí ngắn hạn (5–10 năm): phù hợp với người có thu nhập ổn định, muốn trả nhanh để an tâm.

  • Đóng phí dài hạn (15–20 năm): phí hàng năm thấp hơn, phù hợp với người muốn gắn bó dài và chi trả đều đặn.

📌 Gợi ý: Nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp, thu nhập chưa ổn định, có thể chọn phí nhỏ – đóng dài hạn, sau này có thể tăng phí hoặc mua thêm hợp đồng bổ sung.

4. Mục tiêu tài chính tương lai

Bạn cần xác định rõ mình mua bảo hiểm để:

• • Bảo vệ thu nhập cho người thân khi có rủi ro?

  • Tiết kiệm cho con học đại học sau 10 năm?

  • Chuẩn bị quỹ hưu trí?

Tùy mục tiêu, bạn nên chọn gói có số tiền bảo hiểm tương ứng. Nếu mục tiêu là giáo dục, hãy tính chi phí học đại học trong tương lai (ví dụ 500 triệu – 1 tỷ) để quyết định mức bảo hiểm phù hợp.

5. Tuổi và tình trạng sức khỏe

Tuổi càng trẻ, phí bảo hiểm càng thấp cho cùng một số tiền bảo vệ. Sức khỏe tốt cũng giúp bạn được phê duyệt nhanh hơn và không bị tăng phí hoặc loại trừ quyền lợi.

📌 Ví dụ:

• • Một người 30 tuổi có thể đóng phí 15 triệu/năm cho gói bảo vệ 1 tỷ đồng.

  • Người 45 tuổi có thể phải đóng gấp đôi – 30 triệu/năm cho cùng gói vì rủi ro tử vong cao hơn.

=> Vì vậy, tham gia sớm luôn là lợi thế tài chính và bảo vệ lâu dài.

6. Sự linh hoạt của hợp đồng

Nên chọn các sản phẩm có khả năng:

• • Điều chỉnh mức phí hoặc quyền lợi theo nhu cầu từng giai đoạn.

  • Rút một phần giá trị hợp đồng khi cần thiết (dự phòng tài chính).

  • Thêm hoặc bỏ quyền lợi bổ sung nếu hoàn cảnh thay đổi (lập gia đình, có con…).

Chọn vừa đủ – linh hoạt – hợp lý

Bạn hãy cân nhắc thật kỹ trước khi đưa ra quyết định đóng phí bảo hiểm:

• • Đừng chọn mức bảo hiểm quá thấp chỉ vì tiết kiệm phí – vì đến lúc cần, có thể không đủ.

  • Cũng đừng chọn gói quá cao vượt khả năng – vì dễ bỏ ngang, làm mất hiệu lực hợp đồng.

Không có con số cố định nào cho tất cả mọi người. Điều quan trọng là bạn chọn một mức phí bạn có thể duy trì đều đặn, và số tiền bảo hiểm đủ để hỗ trợ gia đình bạn khi xảy ra biến cố.