Bạn có bao giờ tự hỏi, vì sao các công ty bảo hiểm lại yêu cầu khách hàng kê khai tỉ mỉ về tình trạng sức khỏe? Bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một sản phẩm tài chính, mà còn là công cụ bảo vệ sức khỏe và tương lai gia đình. Khi đánh giá rủi ro, công ty bảo hiểm thường dựa vào tình trạng sức khỏe tổng quát của khách hàng và điều này gắn liền với các chức năng sinh lý cơ bản.

Một tư vấn viên bảo hiểm chuyên nghiệp không chỉ cần hiểu về sản phẩm, mà còn phải có kiến thức nền tảng về y khoa. Nắm bắt được những chức năng sinh lý cơ bản của cơ thể sẽ giúp bạn trở thành một chuyên gia tư vấn đáng tin cậy, thấu hiểu và bảo vệ khách hàng một cách tốt nhất.

1. Các chức năng sinh lý cơ bản là gì?

Chức năng sinh lý cơ bản là những hoạt động quan trọng và liên tục của cơ thể, đảm bảo duy trì sự sống và khả năng sinh hoạt bình thường. Trong bảo hiểm nhân thọ, chúng thường được xem xét để xác định tình trạng sức khỏe ban đầu và mức độ rủi ro. Khi một chức năng bị suy giảm, nó không chỉ ảnh hưởng đến sức khỏe mà còn làm tăng rủi ro về tài chính.

2. Các nhóm chức năng sinh lý chính

a) Chức năng hô hấp

✅ Vai trò: Hệ hô hấp giúp chúng ta hít thở, lấy oxy từ không khí và thải khí carbon dioxide ra ngoài. Phổi là cơ quan chính của hệ thống này.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Sức khỏe của phổi là yếu tố quyết định đến sự sống còn. Các bệnh lý như ung thư phổi, viêm phổi mãn tính, hay hen suyễn là những rủi ro lớn. Tiền sử hút thuốc lá cũng là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chức năng phổi, khiến phí bảo hiểm có thể cao hơn. Ngoài ra, bệnh phổi tắc nghẽn mạn tính (COPD), hen suyễn nặng hoặc suy hô hấp sẽ làm tăng rủi ro tử vong sớm → phí bảo hiểm cao hoặc từ chối cấp hợp đồng.

📌 Ví dụ minh họa: Khi một khách hàng khai báo đã từng hút thuốc lá, bạn cần hỏi kỹ về thời gian và số lượng. Dựa trên thông tin đó, bạn có thể giải thích cho họ về việc các công ty bảo hiểm đánh giá cao rủi ro ung thư phổi, từ đó họ sẽ hiểu lý do tại sao cần phải khai báo trung thực.

b) Chức năng tuần hoàn (tim – mạch máu)

✅ Vai trò: Hệ tuần hoàn, với trái tim là trung tâm, có nhiệm vụ bơm máu, mang oxy và chất dinh dưỡng đi khắp cơ thể. Tim hoạt động liên tục không ngừng nghỉ.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Các bệnh lý về tim mạch là một trong những nguyên nhân hàng đầu gây tử vong. Vì vậy, các bệnh như nhồi máu cơ tim, cao huyết áp, suy tim luôn được thẩm định rất kỹ.

📌 Ví dụ minh họa 1: Một khách hàng 50 tuổi, có tiền sử nhồi máu cơ tim 3 năm trước → có thể bị loại trừ quyền lợi liên quan đến bệnh tim.

📌 Ví dụ minh họa 2: Một khách hàng có tiền sử cao huyết áp muốn mua bảo hiểm. Dựa trên kiến thức về hệ tuần hoàn, bạn sẽ hiểu rằng bệnh này có thể dẫn đến các biến chứng nguy hiểm như đột quỵ. Từ đó, bạn có thể giải thích cho khách hàng về tầm quan trọng của việc kê khai đầy đủ, giúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro chính xác và đưa ra mức phí phù hợp, tránh tranh chấp sau này.

c) Chức năng thần kinh

✅ Vai trò: Điều khiển vận động, cảm giác, trí nhớ và hành vi.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Đột quỵ, Parkinson, Alzheimer hay động kinh nặng sẽ làm giảm khả năng tự chăm sóc và tăng nguy cơ tử vong hoặc thương tật toàn bộ.

📌 Ví dụ minh họa: Một khách hàng có di chứng liệt nửa người thường không đạt điều kiện “sức khỏe tiêu chuẩn”.

d) Chức năng vận động – cơ xương khớp

✅ Vai trò: Giúp di chuyển, lao động, sinh hoạt độc lập.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Mất khả năng vận động do bệnh xương khớp hoặc chấn thương nghiêm trọng là một trong các tiêu chí yêu cầu chi trả quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong bảo hiểm nhân thọ.

📌 Ví dụ minh họa: Gãy cột sống gây liệt 2 chân → công ty chi trả quyền lợi, hợp đồng miễn đóng phí phần còn lại.

e) Chức năng tiêu hóa

✅ Vai trò: Hệ tiêu hóa giúp cơ thể chuyển hóa thức ăn thành năng lượng. Gan là cơ quan thải độc và sản xuất nhiều protein quan trọng.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Các bệnh lý về gan như viêm gan B/C, xơ gan, hay ung thư gan đều có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tuổi thọ.

📌 Ví dụ minh họa: Một khách hàng mắc viêm gan B mãn tính. Bạn cần hỏi rõ về tình trạng bệnh, mức độ hoạt động của virus và kết quả xét nghiệm gần nhất. Hiểu được chức năng của gan, bạn sẽ biết rằng bệnh này có thể tiến triển thành xơ gan hoặc ung thư gan, và bạn sẽ tư vấn các gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo phù hợp với rủi ro này.

f) Chức năng bài tiết

✅ Vai trò: Hệ tiết niệu, với hai quả thận làm nhiệm vụ chính, có chức năng lọc máu, loại bỏ chất thải và giữ cân bằng dịch trong cơ thể.

➡️ Ý nghĩa với bảo hiểm: Các bệnh về thận như suy thận mãn tính đòi hỏi chi phí điều trị rất lớn (chạy thận nhân tạo, ghép thận), thường nằm trong danh sách bệnh hiểm nghèo, ngoài ra, khi yêu cầu tham gia bảo hiểm thì dẫn đến phí bảo hiểm tăng cao hoặc bị công ty bảo hiểm từ chối.

📌 Ví dụ minh họa: Khi tư vấn cho khách hàng, bạn cần hỏi về tiền sử các bệnh liên quan đến thận. Nếu khách hàng có vấn đề, bạn có thể nhấn mạnh tầm quan trọng của quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, giúp họ chi trả các chi phí điều trị đắt đỏ này. Ví dụ như, khách hàng phải chạy thận định kỳ 3 lần/tuần thường không được cấp bảo hiểm mới.

3. Mối liên hệ giữa chức năng sinh lý và điều khoản bảo hiểm

Trong bảo hiểm nhân thọ, nhiều điều khoản quyền lợi dựa trực tiếp vào sự suy giảm hoặc mất các chức năng này:

📌 Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Khi người được bảo hiểm mất khả năng thực hiện ít nhất 3 trong 6 hoạt động sinh hoạt cơ bản (ăn uống, đi lại, mặc quần áo, vệ sinh cá nhân, di chuyển từ giường ghế, kiểm soát tiểu tiện, đại tiện).

📌 Quyền lợi bệnh hiểm nghèo: Các bệnh làm tổn thương chức năng sống như suy tim độ IV, suy thận mạn giai đoạn cuối, ung thư giai đoạn cuối.

📌 Quyền lợi tử vong: Khi chức năng sinh lý suy giảm dẫn đến tử vong, hợp đồng chi trả số tiền bảo hiểm.

4. Lợi ích khi tư vấn viên hiểu rõ

Khách hàng sẽ tin tưởng vào một tư vấn viên có thể giải thích rõ ràng những thông tin phức tạp về sức khỏe của họ. Bạn trở thành một người đồng hành, một chuyên gia đáng tin cậy chứ không chỉ là một người bán hàng.

✅ Giải thích điều khoản một cách dễ hiểu: Thay vì đọc nguyên văn, bạn có thể nói: “Nếu anh/chị mất khả năng tự đi lại và cần trợ giúp hoàn toàn, bảo hiểm sẽ chi trả…”

✅ Sàng lọc ban đầu: Nhận biết tình trạng sức khỏe giúp chọn sản phẩm phù hợp, tránh lãng phí thời gian.

✅ Tăng tính chuyên nghiệp: Kiến thức sinh lý học cơ bản giúp bạn trả lời tự tin trước các câu hỏi khó của khách hàng.

Các chức năng sinh lý và mối liên hệ mật thiết với bảo hiểm

Chức năng sinh lý cơ bản là nền tảng của sự sống, đồng thời là tiêu chí then chốt trong thẩm định và chi trả bảo hiểm nhân thọ. Tư vấn viên nắm rõ kiến thức này không chỉ giúp khách hàng hiểu lý do phí bảo hiểm thay đổi hoặc hợp đồng bị loại trừ, mà còn nâng cao uy tín cá nhân.

Bạn sẽ có thể giải thích rõ ràng những điều khoản hợp đồng liên quan đến sức khỏe, giúp khách hàng nhận ra giá trị thực sự của bảo hiểm và đưa ra quyết định đúng đắn nhất. Hãy coi đây là một khoản đầu tư kiến thức, để mỗi lời tư vấn của bạn đều xuất phát từ sự chuyên nghiệp và tận tâm.