Tham gia bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, là một quyết định mang tính dài hạn và có ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính cá nhân lẫn quyền lợi trong tương lai. Tuy nhiên, vì là một ngành mang tính chuyên môn cao, không phải ai cũng hiểu rõ sản phẩm, điều khoản, hay cách vận hành của hợp đồng bảo hiểm. Chính vì vậy, không ít người bị rơi vào những chiêu trò mập mờ từ một số tư vấn viên thiếu đạo đức nghề nghiệp hoặc môi trường bán hàng quá nặng về doanh số. Dưới đây là những chiêu trò phổ biến mà bạn nhất định nên tránh khi tham gia bảo hiểm.

1. Mập mờ giữa gửi tiết kiệm và mua bảo hiểm

Một trong những chiêu trò nguy hiểm nhất là biến hợp đồng bảo hiểm thành “sổ tiết kiệm có lãi suất cao”. Một số nhân viên ngân hàng hoặc tư vấn viên lợi dụng sự thiếu hiểu biết của khách hàng, đặc biệt là người lớn tuổi, để “giới thiệu” một sản phẩm bảo hiểm dưới hình thức gửi tiết kiệm. Họ thường dùng những lời mời chào như:

• • “Gửi 100 triệu, mỗi năm nhận lại tiền và có thêm bảo vệ!”

  • “Không khác gì gửi tiết kiệm, nhưng còn được bảo hiểm nữa!”

Sự thật là: Bảo hiểm nhân thọ không giống gửi tiết kiệm. Nếu bạn hủy hợp đồng trong vài năm đầu, số tiền nhận lại thường thấp hơn số tiền đã đóng, do phần lớn chi phí được trừ để chi trả cho quyền lợi bảo hiểm và hoa hồng.

📌 Ví dụ: Cô X đến ngân hàng gửi tiết kiệm, nhưng nhân viên lại mở hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm. Sau 2 năm, muốn rút tiền thì mới biết mình chỉ nhận được 60% số đã nộp.

2. Che giấu hoặc bóp méo thông tin về điều khoản loại trừ

Một chiêu khác là tư vấn không đầy đủ hoặc cố tình giấu nhẹm các điều khoản loại trừ – những trường hợp mà công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi, dù khách hàng có đóng phí đầy đủ.

Tư vấn viên không nhắc đến điều khoản này hoặc chỉ nói qua loa kiểu: “Cứ đóng là được bảo vệ hết, cứ yên tâm!”

Thực tế: Mỗi sản phẩm bảo hiểm đều có danh sách loại trừ rõ ràng – ví dụ như tử vong do tự tử trong 2 năm đầu, bệnh có sẵn, hoặc hành vi phạm pháp, nguy hiểm. Nếu bạn không được giải thích rõ, đến khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, gia đình bạn có thể không nhận được quyền lợi.

3. Ép ký nhanh khi chưa hiểu rõ hợp đồng

Một số tư vấn viên tạo áp lực thời gian như:

• • “Hôm nay là ngày cuối cùng để được khuyến mãi!”

  • “Tuần này công ty đang xét duyệt ưu đãi, ký gấp nhé!”

Chiêu trò này nhằm khiến khách hàng không đủ thời gian để đọc hợp đồng kỹ, dẫn đến việc ký mà không hiểu mình đang tham gia sản phẩm gì, quyền lợi ra sao, rủi ro thế nào.

Lời khuyên: Bảo hiểm là hợp đồng dài hạn. Hãy dành ít nhất 1 – 2 ngày để đọc kỹ, hỏi rõ từng điều khoản và yêu cầu tư vấn viên giải thích bằng văn bản nếu cần.

4. “Chiêu trò” cắt hoa hồng – tưởng được lợi, hóa ra thiệt

Có những tư vấn viên sẵn sàng “chia lại” một phần hoa hồng cho khách để chốt hợp đồng. Điều này tưởng như là lợi ích cho bạn, nhưng thực ra lại ẩn chứa nhiều nguy cơ:

• • Người tư vấn có thể bỏ rơi bạn sau khi ký hợp đồng, vì không còn động lực chăm sóc.

  • Có thể tư vấn lệch, chỉ để bạn ký cho xong.

  • Cắt hoa hồng là hành vi vi phạm đạo đức và có thể khiến hợp đồng bị giám sát hoặc từ chối nếu có tranh chấp.

5. Dẫn dụ bằng quyền lợi “bảo đảm nhận lại tiền”

Một chiêu trò thường thấy là tập trung nói về quyền lợi hoàn tiền cuối kỳ, khiến khách hàng nghĩ rằng đây là sản phẩm đầu tư sinh lời. Trong khi thực tế, phần hoàn lại này thường xảy ra sau 15–20 năm, và số tiền không tăng nhiều nếu trừ lạm phát.

Hơn nữa, nếu có rủi ro cần rút tiền sớm, hợp đồng có thể mất giá trị đáng kể.

📌 Ví dụ: Bạn được tư vấn rằng “sau 20 năm sẽ nhận lại 200 triệu”, nhưng lại không được nhấn mạnh rằng mỗi năm bạn phải đóng 10 triệu, tổng cộng 200 triệu, và trong suốt thời gian đó, quyền lợi bảo vệ là chính – không phải đầu tư.

6. Đăng ký thông tin sai sự thật để được duyệt hợp đồng

Một số tư vấn viên vì muốn khách hàng được duyệt bảo hiểm nhanh, có thể tự ý khai sai thông tin sức khỏe, nghề nghiệp hoặc bảo khách “không cần nói hết, khai đơn giản thôi”. Điều này cực kỳ nguy hiểm:

• • Khi công ty điều tra và phát hiện thông tin khai sai, hợp đồng có thể bị hủy hiệu lực.

  • Trong trường hợp xảy ra rủi ro, công ty có quyền từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm.

7. Dùng danh nghĩa “bắt buộc” hoặc “chính sách của nhà nước” để ép mua

Một số tư vấn hoặc nhân viên ngân hàng nói:

• • “Anh/chị vay tiền hoặc mở sổ tiết kiệm thì bắt buộc phải mua bảo hiểm”

  • “Đây là chính sách nhà nước hỗ trợ, không mua là thiệt”

🛑 Sự thật: Không có luật nào bắt buộc bạn phải mua bảo hiểm nhân thọ khi gửi tiết kiệm hoặc vay vốn. Đây là hành vi gây hiểu lầm nghiêm trọng, thậm chí vi phạm pháp luật nếu ép buộc người tiêu dùng.

📌 Ví dụ: Một người đến ngân hàng vay vốn kinh doanh, nhân viên ngân hàng yêu cầu ký thêm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá hàng chục triệu mà không giải thích rõ là sản phẩm hoàn toàn riêng biệt.

8. Tư vấn sai thời gian cam kết đóng phí

Có tư vấn viên nói rằng: “Chị chỉ cần đóng 5 năm thôi, sau đó không cần đóng nữa vẫn được bảo vệ suốt đời.”

🛑 Sự thật: Trong hợp đồng, thời gian cam kết đóng phí có thể là 10, 15, hoặc 20 năm, và nếu bạn dừng sớm, quyền lợi sẽ giảm mạnh hoặc hợp đồng mất hiệu lực.

📌 Ví dụ: Bạn được nói “đóng 5 năm thôi”, nhưng thực tế hợp đồng yêu cầu 15 năm. Đến năm thứ 6 bạn không đóng nữa thì bảo hiểm ngừng hiệu lực, thậm chí mất sạch quyền lợi.

9. Lấy quyền lợi người khác để “làm mẫu” không đúng thực tế

Một số người khoe: “Tôi tham gia gói này, năm ngoái công ty trả 100 triệu cho bố tôi khi ốm”

Nhưng không nói rõ:

• • Gói tham gia của họ có quyền lợi cao hơn gói bạn định mua

  • Họ đã tham gia nhiều năm, còn bạn chỉ mới bắt đầu

  • Mỗi hợp đồng khác nhau hoàn toàn về điều kiện và quyền lợi

🛑 Bài học: Không nên dựa vào trải nghiệm của người khác để đánh giá quyền lợi của bạn. Hãy yêu cầu tư vấn viên mô tả quyền lợi đúng theo gói bạn định mua, có bảng minh họa rõ ràng.

10. “Bảo hiểm hoàn tiền 100%” – mà không giải thích kỹ

Chiêu này đánh vào tâm lý “không mất gì cả”: “Đây là gói bảo hiểm hoàn tiền, đóng bao nhiêu sẽ nhận lại bấy nhiêu”

🛑 Thực tế:

• • Hoàn tiền chỉ khi bạn không có sự kiện rủi ro xảy ra, và

  • Chỉ sau hợp đồng dài hạn như 15–20 năm

  • Nếu rút giữa chừng, có thể mất phí lớn hoặc lỗ tiền

📌 Ví dụ: Bạn được tư vấn đóng 20 triệu/năm trong 10 năm, “hoàn tiền 200 triệu”, nhưng thực chất chỉ nhận lại nếu sống đủ đến năm thứ 20 và không xảy ra rủi ro nào. Trong khi nếu cần rút sớm ở năm thứ 4–5, có thể chỉ nhận lại 60–70 triệu.

11. Cách phòng tránh những chiêu trò bán bảo hiểm sai lệch

✅ Đọc kỹ hợp đồng – Đặc biệt là phần điều khoản loại trừ và quyền lợi.

✅ Không bị hấp dẫn bởi quà tặng, lãi suất hay “tiền hoàn”.

✅ Yêu cầu bảng minh họa quyền lợi có chữ ký xác nhận của công ty.

✅ Không ký nếu chưa hiểu rõ – đặc biệt khi mua tại ngân hàng.

✅ Ghi âm hoặc lưu lại trao đổi với tư vấn viên nếu thấy mập mờ.

✅ Tham khảo thêm từ người có kinh nghiệm hoặc chuyên gia độc lập.

Đừng Chọn Bảo Hiểm Vì Lời Hay Ý Đẹp – Hãy Chọn Vì Hiểu Rõ

Bảo hiểm là công cụ tài chính bảo vệ cuộc sống và người thân, nhưng nó chỉ phát huy hiệu quả khi được hiểu đúng và chọn đúng cách. Việc tránh các chiêu trò không chỉ giúp bạn bảo vệ túi tiền, mà còn đảm bảo bạn được bảo vệ đúng nghĩa.

Hãy tìm đến những tư vấn viên trung thực, có trách nhiệm, luôn đặt quyền lợi khách hàng lên hàng đầu, và không ngại giải thích rõ từng chi tiết trong hợp đồng. Một hợp đồng bảo hiểm tốt không đến từ giảm giá hay quà tặng, mà đến từ niềm tin, sự minh bạch và hiểu biết đầy đủ.